Kredīti vs līzings – kurš piemērotāks 2025. gadā?

Kā atšķiras auto kredīts no auto līzinga?

Auto iegādei pieejami divi galvenie finansēšanas veidi – kredīts un līzings. Abos gadījumos naudu nepiešķir kā dāvanu – to vajadzēs atmaksāt, taču būtiskā atšķirība ir īpašumtiesībās un nosacījumu elastībā.

Auto kredīts

Tavs vārds, tavs auto. Saņem naudu uz kontu, iegādājies automašīnu, kas uzreiz tiek reģistrēta uz tavas personas. Var būt kā patēriņa kredīts vai aizdevums pret auto ķīlu.

Auto līzings

Līzinga devējs ir auto īpašnieks līdz brīdim, kad nomaksāts pilns grafiks. Auto tiek izmantots, bet pieder formāli finansētājam. Bieži tiek pieprasīta pirmā iemaksa un KASKO apdrošināšana.

Galvenā atšķirība:

• Kredīts: īpašumtiesības uzreiz tavā vārdā;
• Līzings: īpašums pēc pēdējā maksājuma (vai operatīvais – vispār nepāriet).

Abām opcijām ir savas priekšrocības un ierobežojumi – un 2025. gadā tās kļūst vēl izteiktākas, ņemot vērā inflāciju, procentu likmju dinamiku un pieaugošās prasības no kreditoriem.

Nākamajā daļā uzzināsim kādi ir + un – katram variantam un kuram tie piemērotāki.

Kredīta un līzinga plusi un mīnusi 2025. gadā

Izvēloties starp auto kredītu un līzingu, būtiski ir ne tikai sākotnējā cena vai likme, bet arī lietošanas brīvība, īpašumtiesības un ilgtermiņa elastība. 2025. gadā abu risinājumu priekšrocības kļūst vēl izteiktākas – un arī trūkumi var kļūt kritiskāki, ja izvēle nav pārdomāta.

Auto kredīts – priekšrocības

• Tūlītējas īpašumtiesības: auto tiek reģistrēts uz pircēja vārda uzreiz;
• Nav KASKO obligātās apdrošināšanas (bieži pietiek ar OCTA);
• Brīvība pārdot, remontēt vai pārreģistrēt auto pēc saviem ieskatiem;
• Var izmantot gan jauna, gan lietota auto iegādei arī no privātpersonas.

Auto kredīts – trūkumi

• Procentu likme bieži vien ir augstāka nekā līzingam (jo risks lielāks);
• Nav iespējams izmantot kā “biznesa izdevumu” (ja nav komercdarbības);
• Nav tik izdevīgs, ja auto iegādājas jaunu un dārgu (salīdzinājumā ar uzņēmuma līzingu).

Auto līzings – priekšrocības

• Zemāka procentu likme (īpaši banku līzingam, 4–7% GPL);
• Īpaši izdevīgs jaunu auto iegādei (saloni piedāvā līzingu kā primāro modeli);
• Biznesa izdevumu atskaitīšana (kompānijām – PVN atgūšana, amortizācija).

Auto līzings – trūkumi

• Īpašumtiesības pieder līzinga devējam līdz pēdējam maksājumam;
• KASKO apdrošināšana obligāta visā līzinga termiņā (dārga polise);
• Nav piemērots pircējiem ar sliktu kredītvēsturi vai bez pirmās iemaksas;
• Nav elastīgs – grūtāk mainīt maksājumu grafiku, nepieciešama oficiāla piekrišana līguma izmaiņām.

Kopsavilkums

2025. gadā augstāku procentu likmju un dzīves dārdzības apstākļos kredīts ir elastīgāks un pieejamāks risinājums cilvēkiem ar neregulāriem ienākumiem vai bez uzkrājuma. Savukārt līzings – piemērotāks jauna auto iegādei ar labu finanšu stāvokli.

Nākamajā daļā aplūkosim kā izvēlēties starp kredītu un līzingu dažādās dzīves situācijās.

Kredīts vai līzings – reāli piemēri, kas der dažādām situācijām

Ne katrs risinājums der ikvienam. Teorija ir viena lieta, taču dzīvē izvēle starp kredītu un līzingu ir atkarīga no Tava ienākumu veida, vajadzībām, mobilitātes un ilgtermiņa mērķiem. Apskatīsim četrus praktiskus scenārijus.

1. Mārtiņš – IT speciālists ar labu kredītvēsturi

Situācija: Mārtiņam ir oficiāls darbs ar 1800 € algu, nav kredītsaistību, un viņš vēlas iegādāties jaunu auto no salona (~23 000 €).

Risinājums: Līzings bankā ar 15–20% pirmo iemaksu, 5 gadu termiņu, 6% GPL. Mārtiņš izvēlas auto līzingu, jo tas ir lētāks un atbilst salona noteikumiem. Viņam pieejama arī KASKO apdrošināšana.

2. Inga – divu bērnu mamma bez uzkrājuma

Situācija: Inga meklē uzticamu lietotu auto līdz 7000 €, bet nav pirmās iemaksas. Viņas ienākumi – vecāku pabalsts un vīra alga.

Risinājums: Inga izvēlas auto kredītu bez iemaksas, kur auto tiek reģistrēts uz viņas vārda, bez īpašumtiesību ierobežojuma. GPL – 17%, termiņš – 48 mēneši. KASKO nav obligāta.

3. Andris – pašnodarbinātais ar neregulāriem ienākumiem

Situācija: Andris strādā kā dizaineris, viņam ir daļēji neregulāri ienākumi (~1000 € mēnesī). Auto nepieciešams darba vajadzībām.

Risinājums: Viņš izvēlas patēriņa kredītu kā alternatīvu līzingam. Aizdevējs akceptē VID deklarāciju + bankas izrakstu. Auto – no privātpersonas, īpašumtiesības uzreiz.

4. Elza – uzņēmēja, kas vēlas iegādāties komerciālu transportu

Situācija: Elza ir SIA vadītāja un vēlas iegādāties komerctransportu 35 000 € vērtībā.

Risinājums: Viņa izvēlas operatīvo līzingu ar PVN atgūšanu. Pēc 3 gadiem viņa var atdot auto atpakaļ vai izpirkt. Grāmatvedībā – uzrādāms kā uzņēmuma izdevums.

Kopsavilkums

Vienam der līzings, citam – kredīts. Ja:

• Tev ir uzkrājums, stabila alga un pērk jaunu auto → līzings;
• Nav iemaksas vai vajadzīga brīvība → auto kredīts vai aizdevums pret auto;
• Esi uzņēmējs → operatīvais līzings ar nodokļu priekšrocībām.

Nākamajā daļā uzzināsi kā salīdzināt līzinga un kredīta piedāvājumus un nepieļaut kļūdas, skatoties tikai uz likmi vai maksājumu.

Kā salīdzināt auto kredīta un līzinga piedāvājumus?

Gan kredīta, gan līzinga reklāmās bieži redzams: “zemākie procenti!”, “vislabākais piedāvājums!”, “0% iemaksa!”. Bet reālajā dzīvē tieši salīdzinājums palīdz izvairīties no neizdevīgiem noteikumiem. Šeit – uz ko skatīties, lai izvēlētos pareizo risinājumu tieši savai situācijai.

1. Sāc ar GPL – gada procentu likmi

GPL (gada procentu likme) ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas, apkalpošanas maksas, slēptos maksājumus.

• Kredīts: bieži 12–24% GPL;
• Līzings: bankās var būt 4–10%, nebankās – līdz 18%.

Padoms: salīdzini kopējo atmaksas summu, ne tikai mēneša maksājumu.

2. Noskaidro, kam pieder auto

Kredīts: auto uzreiz ir tavā īpašumā. Tu vari to:

• pārdot, pārreģistrēt, mainīt;
• izmantot kā ķīlu citiem aizdevumiem (ja nav jau ieķīlāts);

Līzings: auto pieder aizdevējam līdz pilnai nomaksai. Jebkura rīcība ar auto jāapstiprina līzinga devējam.

3. Skaties uz KASKO prasību

Līzings gandrīz vienmēr pieprasa KASKO apdrošināšanu visā termiņa laikā. Ja plāno pirkt auto līdz 5000 €, šis papildus izdevums var būt nesamērīgs.

Kredīts: KASKO nav obligāta. Pietiek ar OCTA. Rezultātā – zemākas ikmēneša izmaksas.

4. Vai drīksti veikt priekšlaicīgu atmaksu?

• Kredīts: parasti ļauj atmaksāt ātrāk bez sankcijām (pēc likuma);
• Līzings: bankās priekšlaicīga atmaksa bieži iespējama, bet var būt komisijas maksa (2–3%).

5. Elastība, ja mainās dzīves situācija

• Kredīts: lielāka brīvība. Vari mainīt maksājumu datumu, grafiku, pārfinansēt;
• Līzings: mazāka elastība, vairāk dokumentu, formāla komunikācija ar līzinga kompāniju.

Kopsavilkums

Salīdzinot kredītu un līzingu, domā ne tikai par likmi – bet arī par īpašumtiesībām, KASKO, elastību un risku, ja kaut kas mainās. Nākamajā daļā atbildēsim uz populārākajiem jautājumiem, ko uzdod cilvēki, izvēloties starp šiem diviem risinājumiem.

Biežāk uzdotie jautājumi – kredīts vai līzings?

Kas ir izdevīgāk – kredīts vai līzings?

Ilgtermiņā lētāks parasti būs līzings (īpaši bankās), jo procentu likmes ir zemākas. Taču kredīts ir elastīgāks – nav obligāta KASKO apdrošināšana, un auto uzreiz ir tavs īpašums. Ja svarīga brīvība un mazāki ikmēneša izdevumi, kredīts var būt izdevīgāks.

Vai varu saņemt līzingu bez pirmās iemaksas?

Reti. Lielākā daļa līzinga devēju prasa 10–20% pirmo iemaksu. Ja tev nav uzkrājuma, piemērotāks risinājums būs auto kredīts bez pirmās iemaksas, ko piedāvā daudzi nebanku aizdevēji.

Vai iespējams līzings cilvēkam ar sliktu kredītvēsturi?

Praktiski – nē. Banku un lielāko līzinga kompāniju politika nepieļauj klientus ar negatīvu kredītvēsturi. Šādā gadījumā jāvēršas pie alternatīviem aizdevējiem vai jāapsver kredīts pret auto ķīlu.

Vai kredīts ir piemērots lietota auto iegādei?

Jā. Kredīts ir elastīgs un piemērots gan jaunu, gan lietotu auto iegādei – arī no privātpersonas. Līzings bieži pieejams tikai transportlīdzekļiem no sadarbības auto saloniem vai līdz noteiktam vecumam.

Kādas ir KASKO prasības līzingam un kredītam?

• Līzings: KASKO ir obligāta visā līguma darbības laikā;
• Kredīts: KASKO nav obligāta, izņemot dažus aizdevējus, ja auto kalpo kā ķīla.

Vai varu pārtraukt līzinga līgumu pirms termiņa?

Jā, taču atkarībā no aizdevēja var būt piemērota priekšlaicīgas atmaksas komisija (parasti 1–3%). Pirms tam vēlams izpētīt līguma nosacījumus. Kredītam priekšlaicīga atmaksa parasti ir bez maksas.

Kopsavilkums:

Nav viena “labākā” risinājuma – kredīts vai līzings ir jāpielāgo tavai situācijai. Ja svarīga īpašumtiesību brīvība, iespēja pirkt no privātpersonas un nevēlies KASKO – piemērotāks būs kredīts. Ja vēlies jaunu auto ar zemāku likmi un vari veikt iemaksu – līzings būs lētāks.