Hipotekārais kredīts pret īpašuma ķīlu

Aizdevējs	Saņemšana	Summa	Vecums	Komisijas %	Termiņš	Darba laiks
5 LKCENTRS INFO	1 d.	50000 500 - 50000 € SAŅEMT	21 - 70 gadi	2,9	6 - 360 mēneši	Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00
4.1 HIPOCREDIT INFO	10 d.	150000 1000 - 150000 € SAŅEMT	20 - 70 gadi	8	3 - 240 mēneši	Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts

Kas ir hipotekārais kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu?

Kad ir radusies nepieciešamība pēc lielākas naudas summas, un standarta ātrie vai patēriņa kreditēšnas risinājumi nepalīdz, hipotekārais kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir izdevīgs aizdevuma saņemšanas risinājums, ja jums Latvijā pieder nekustamais īpašums: māja, dzīvoklis vai zeme. Šāds kredīts ļaus jums īstenot ieceres par mājokļa remontu vai labiekārtošanu, vai arī piepildīt kādu lielāku sapni, piemēram, sākt savu uzņēmējdarbību. Atšķirībā no īstermiņa aizdevumiem kredīts pret nekustamo īpašumu piedāvā zemāku procentu likmi un garāku atmaksas termiņu – līdz pat 20 gadiem. Kādas vēl ir šāda kredīta priekšrocības – par to raksta turpinājumā.

Kas ir ķīla un kāpēc tā ir vajadzīga?

Ikvienam aizdevumam ir savi riski, un kreditora mērķis ir samazināt šos riskus līdz minimumam. Aizdevējs vēlas būt pārliecināts, ka saņems atpakaļ aizdoto naudu, procentus un komisijas maksu, tāpēc pirms kredīta apstiprināšanas tas izvērtē potenciāla klienta anketu.

Kredīti tiek piešķirti uzticamiem aizņēmējiem ar:

• atbilstošu maksātspēju, ko apliecina bankas konta izraksts;
• regulāriem ienākumiem, ko apliecina izziņa no darbavietas, VID vai VSAA;
• bez darba vietas kredīti netiek piešķirti;
• pozitīvu kredītvēsturi, ko var pārbaudīt elektroniskajās datubāzēs.

Ķīla ir vēl viens kredītrisku novēršanas mehānisms, kas sniedz kreditoram papildu aizdevuma atmaksas garantijas. Ieķīlājot vērtīgu objektu, aizņēmējs apstiprina, ka kredīta neatmaksāšanas gadījumā ķīlas objekts pāries kreditora īpašumā. Visbiežāk tiek izmantots kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, lai gan atsevišķos gadījumos var ieķīlāt arī transportlīdzekli. Kredīts pret ķīlas nodrošinājumu (zemi, māju, dzīvokli, mežu) ir pieejams gan bankās, gan pie nebanku aizdevējiem. Tas, vai tev būs vajadzīga ķīla, atkarīgs gan no tava aizņēmēja profila, gan no nepieciešamā aizdevuma. Raksta turpinājumā pastāstīsim par to detalizētāk.

Pieprasītākie kredīti pret ķīlu

Aizdevums pret nekustamo īpašumu visbiežāk nozīmē mājokļa kredītu. Lai iegādātos dzīvokli, māju vai zemes gabalu kredītā, aizņēmējam ir jāieķīlā īpašums. Par ķīlas objektu var kalpot gan jau esošais īpašums, gan kredītā nopirktais. Noformēt mājokļa kredītu bez ķīlas nav iespējams vairāku iemeslu dēļ:

• apjomīgs kredītlimits. Neviens kreditors neizsniedz vairāku tūkstošu eiro lielu aizdevumu bez ķīlas;
• garš atmaksas termiņš. Aizdevumam ar termiņu 10 – 20 gadi ir nepieciešami papildu risku novēršanas mehānismi, piemēram, ķīla.

Mājokļa kredīts nav vienīgais aizdevums, kas tiek izsniegts pret ķīlas nodrošinājumu. Kredīts pret nekustamo īpašumu ir pieejams arī kā:

• patēriņa kredīts. Ja aizdevuma summa ir apjomīga, aizdevējs, visdrīzāk, pieprasīs ķīlu. Tāpat patēriņa kredīts pret ķīlu var tikt piedāvāts aizņēmējiem ar negatīvu kredītvēsturi;
• pārkreditēšanas aizdevums. Kredītu apvienošana jeb pārkreditēšana būtībā ir patēriņa kredīts ar specifisku izmantošanas mērķi. Tā kā apvienojot kredītus, kopējā aizdevumu summa var būt liela, pārkreditēšanai parasti ir vajadzīga ķīla. Pārkreditēšana parādniekiem pieejama tikai pret ķīlu.

Galvenās priekšrocības, ko sniedz kredīts pret īpašuma ķīlu

• Aizdevumu var saņemt līdz pat 75% apjomā no īpašuma tirgus vērtības;
• Kredītu iespējams noformēt uz ilgu termiņu — pat 10 gadiem;
• Aizdevumam tiek noteikta izdevīga procentu likme, ja salīdzina, piemēram, ar ātrajiem kredītiem;
• Kredītņēmējs iegūst saprātīgu maksājumu grafiku, kas atbilst maksātspējai;
• Jau dažu dienu laikā vajadzīgā naudas summa ir aizņēmēja bankas kontā.

Aizdevums pret īpašumu ir veids, kā saņemt lielāku naudas aizdevumu uz ilgāku termiņu. Tas ļauj gan īstenot savus sapņus un ieceres, gan uzlabot dzīves kvalitāti, gan risināt ar mājokli saistītus jautājumus, kā arī risināt finanšu problēmas. Tomēr jāatceras, ka kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir nopietnas ilgtermiņa saistības, kas jāuzņemas atbildīgi. Izvēloties par savu mērķu sasniegšanas veidu vai problēmu risinājumu tieši kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu, aizņēmējam ir jārēķinās ar vairākām lietām, kas attiecas gan uz kredīta iegūšanas iespējām, gan saistību izpildi.

Nekustamo īpašumu var ieķīlāt tikai likumīgais īpašnieks

Īpašniekam jābūt 18 gadus vecam, īpašumam jābūt Zemesgrāmatā noformētam uz viņa vārda. Vislabāk, ja īpašumā nav deklarēti mazi bērni un tas nav kopīpašums. Tāds īpašums aizdevējam būs pievilcīgāks, jo ir mazāk šķēršļu savu tiesību īstenošanai gadījumā, ja aizņēmējs nepildītu savas saistības.

Aizdevējs pārbaudīs klienta maksātspēju un kredītvēsturi

Jārēķinās, ka, lai pieņemtu lēmumu par kredīta piešķiršanu, aizdevējs pārbaudīs klienta kredītvēsturi un maksātspēju. Jau laikus jāparūpējas par to, lai varētu oficiāli uzrādīt visus ienākumu avotus. Tas palielinās iespēju saņemt pozitīvu atbildi no aizdevēja.

Aizdevējs var atteikt kredītu, ja īpašums ir “nepievilcīgs”

Pastāv dažādi faktori, kuru dēļ aizdevējs var nelemt par labu sadarbībai. Viens no tiem ir “nepievilcīgs” nekustamais īpašums. Kāds tas ir? Piemēram, īpašums atrodas ēkā, kas ir avārijas stāvoklī, īpašums atrodas vietā, kur to būs ļoti grūti kādam pārdot, tas vēl tikai tiek būvēts.

Būs īpašuma vērtēšana, lai noteiktu tirgus cenu

Klientam jābūt gatavam, ka notiks neatkarīga īpašuma novērtēšana, lai noteiktu tā reālo tirgus cenu. Aizdevēji sadarbojas ar neatkarīgiem ekspertiem, kas veic īpašuma apsekošanu un nosaka tirgus cenu, kas arī ir pamatā tam, kādu piedāvājumu aizdevējs klientam izsaka.

Kā atdot kredītu?

• Tev ir jāiemaksā summa, kas atbilst ikmēneša maksājumam, kuras apmērs ir norādīts aizdevuma kredīta līgumā;
• Maksājums norēķinu kontā ir jāveic līdz tavam izvēlētajam datumam;
• Iemaksas tava parāda dzēšanai ir jāveic ik mēnesi tik ilgi, kamēr kredīta summa tiks atmaksāta pilnībā.

Pirmstermiņa atmaksa

Tev ir iespēja kredītu atmaksāt pirms termiņa bez soda naudas. Tev ir iespēja iztērēto kredītu atmaksāt pirms termiņa bez soda procentiem.

Līguma nepildīšanas gadījumā īpašums var tikt zaudēts

Ieķīlājot savu vienīgo vai mantoto īpašumu, kam ir ne tikai finansiālā, bet arī emocionālā vērtība, jāapzinās, ka līguma nepildīšanas gadījumā īpašums var tikt zaudēts. Tāpēc lēmums jāpieņem atbildīgi, ar lielāko nopietnību attiecoties pret savām kredītsaistībām.

Kas ir hipotekārais kredīts mājokļa iegādei?

Savs dzīvoklis vai māja ir daudzu cilvēku sapnis, taču ne visiem pieejami pietiekami lieli līdzekļi, kas ļautu iegādāties nekustamo īpašumu. Pieņemot lēmumu par šādu pirkumu, daudzi pārdomā dažādas papildus finansējuma iegūšanas iespējas. Viena no populārām izvēlēm ir hipotekārais kredīts mājokļa iegādei, kurš ļauj piepildīt savu sapni un tikt pie dzīvokļa, mājas vai zemes.

Kādiem mērķiem var noformēt hipotekāro kredītu?

Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums zemes, mājas vai dzīvokļa iegādei, kuram, kā atmaksas garantija jeb ķīla tiek piemērots nekustamais īpašums. Hipotekāros kredītus Latvijā piedāvā noformēt dažādi gan banku, gan nebanku aizdevēji. Naudas summa, ko iespējams aizņemties, parasti svārstās no 50 – 90 procentiem no jūsu ieķīlātā īpašuma vērtības, turklāt katra aizdevēja minimālā un maksimālā kredīta summa atšķiras. Mērķi, kuru realizēšanai tiek piedāvāti hipotekārie kredīti, var būt dažādi, piemēram, nekustamā īpašuma iegādei, mājokļa būvniecībai, nekustamā īpašuma uzlabošanai, remontam, lielāku pirkumu veikšanai, mācībām ārzemēs utt.

Kas var saņemt hipotekāro kredītu?

Ja esi Latvijas rezidents (lasi: iedzīvotājs vecumā no 23 gadiem) un spēj pierādīt, ka tev ir regulāri ienākumi, vari pretendēt uz kredīta saņemšanu kādam no iepriekš minētajiem mērķiem. Šeit tiek pieskaitīta ne tikai darba alga, bet arī ieņēmumi no izīrēta īpašuma, pabalsti un citi legāli gūti ieņēmumi. Pēc aptuveniem aprēķiniem, lai aizdevuma atmaksas pārlieku neapgrūtinātu tavu dzīvi un neradītu lielu finansiālo slogu, ikmēneša kredīta maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no taviem un tavu ģimenes locekļu, kas dzīvo kopā ar tevi, ikmēneša ienākumiem. Lai saņemtu hipotekāro kredītu, kā ķīlu vari noformēt nekustamo īpašumu, kurš jau tev pieder vai kuru vēlies iegādāties, būvēt. Nekustamai īpašums varētu būt:

• Māja;
• Dzīvoklis;
• Zeme;
• Cits nekustamais īpašums.

Gadījumā, ja tavi ienākumi ir nepietiekami, lai iegādātos vēlamo īpašumu, pastāv iespēja kredītu ņemt kopā ar laulāto draugu vai dzīvesdraugu, vecākiem, bērniem. Kredītdevējs izvērtēs jūsu kopējos ienākumus, un tādējādi jums rodas iespēja ne vien saņemt kredītu, bet saņemt arī labākus kredīta nosacījumus. Šādā gadījumā viens no jums būs kredīta ņēmējs, kura īpašumā būs iegādājamais nekustamais īpašums un kurš parakstīs kredīta un ķīlas līgumu, savukārt otra puse būs šī kredīta galvotājs (līdzaizņēmējs). Tev jāņem vērā, ka liela daļai kredītdevēju (t.sk. visām Latvijas bankām) informācija par visām Tavām saistībām ir pieejama Latvijas Bankas uzturētajā Kredītreģistrā, un tām ir tiesības ar to iepazīties, līdzko tu esi vērsies pie iespējamā kredītdevēja ar nodomu saņemt kredītu. Kredītdevējs pievērsīs uzmanību arī tam, vai kredīts īpašuma iegādei tiek ņemts sava mājokļa iegādei, kurā dzīvosiet paši, vai tāda īpašuma iegādei, kas paredzēts kā ieguldījums un kas parasti nozīmē lielāku risku. Iegādātais un ieķīlātais nekustamais īpašums Zemesgrāmatā tiek noformēts uz tava vārda, par labu kredītdevējam tas tiek tikai ieķīlāts tavu saistību nodrošināšanai, līdz tu būsi atmaksājis visu kredītlīgumā paredzēto summu (t.i., kredīta pamatsummu un procentu maksājumus).

No kā atkarīga kredīta procentu likme?

Vispirms tev jānoskaidro, kādas papildizmaksas nāksies segt kredīta noformēšanas un saņemšanas gaitā - īpašuma vērtēšanas izmaksas (no 90 līdz 200 eiro), valsts noteiktās kancelejas nodevas, zemesgrāmatas nodevas, ķīlas reģistrēšana, maksas par dažādu dokumentu sastādīšanu un apstiprināšanu pie notāra, kā arī iegādātā īpašuma apdrošināšana, kas ir jāatjauno katru gadu. Tāpat uzzini, cik liela būs vienreizējā samaksa par kredīta izsniegšanu jeb naudas resursu sagādi, parasti tie ir noteikti procenti no piešķirtā kredīta summas, Latvijas bankās tie šobrīd ir no 0.6% līdz pat 2.5% no kredīta summas (minimālā maksa noteikta vismaz 70 eiro apmērā), tādējādi, piemēram, saņemot 30 000 eiro hipotekārajā kredītā ar likmi 2.5%, Tu par šo resursu sagādi samaksāsi ap 700 eiro. Pēc kredīta noformēšanas tev ik mēnesi bankai būs jāatmaksā noteikta naudas summa, tādējādi pamazām dzēšot saņemto aizdevumu. Visiem kredītņēmējiem tā nav vienāda, jo atšķiras gan kredīta kopējā summa, gan arī atmaksas termiņš.

Parasti procentu likmi veido divas daļas. Nemainīgā tiek noteikta katram klientam individuāli, jo ir atkarīga no kredītņēmēja ienākumiem, iepriekšējo kredītu maksājumu disciplīnas (vai visu maksāji laikus?) un citiem individuāliem faktoriem. Mainīgā bāzes likme savukārt ir tieši atkarīga no situācijas pasaules finanšu tirgos un parasti mainās reizi trijos vai sešos mēnešos. Kredītmaksājumu aprēķināšanai vari izvēlēties arī fiksētu procentu likmi, kas nozīmē, ka ik mēnesi atmaksāsi vienādu naudas summu. Šādā gadījumā varēsi precīzi saplānot savus ikmēneša izdevumus, tomēr ņem vērā, ka šķirsies no lielākas naudas summas nekā tad, ja izvēlētos mainīgo procentu likmi. Banka šādā veidā nodrošinās pret iespējamiem riskiem, kas var rasties pēkšņu un vērā ņemamu izmaiņu gadījumā finanšu tirgū. Ja kredīta atmaksas laikā esi ticis uz “zaļāka zara” un vari atdot visu aizdevuma summu uzreiz, tu to droši vari darīt. Kredītiestāde tev nepiemēros papildus komisijas maksu.

Vai pastāv kādi riski?

Diemžēl šajā pasaulē nekas nestāv uz vietas, tāpēc vienmēr jārēķinās, ka kaut kas var noiet greizi. Kā jebkurš cits kredīts, arī hipotekārais kredīts ir aizdevums mājokļa iegādei, kas pēc kāda laika būs jāatmaksā. Ja esi saslimis un ilgstoši netiec uz kājām, vai kāda iemesla dēļ esi palicis bez darba, tev, visticamāk, pietrūks naudas, par ko segt ikmēneša kredītmaksājumu. Tāpat var gadīties, ka tavu izloloto īpašumu skar ugunsgrēks, plūdi vai kāda cita nelaime, kā rezultātā atkal jāiegulda lieli finanšu līdzekļi, tajā pašā laikā turpinot bankai atmaksāt aizdevumu. Jāpiebilst, ka arī finanšu tirgus norises nav akmenī kaltas, tāpēc, pieaugot kredīta likmēm, gaidāms arī ikmēneša kredītmaksājumu pieaugums. Lai sevi pasargātu no šādām un cita veida dzīves likstām, noformējot kredītu, iespējams apdrošināt kredītņēmēja un galvotāja dzīvību, kedītmaksājumus un citus regulāros izdevumus, kā arī pašu nekustamo īpašumu.

Ko darīt, ja nevaru atdot kredītu?

Ja nu tomēr ir sanācis tā, ka pēkšņi saproti – naudas nav un nebūs –, tev vienmēr ir iespēja pārdot nekustamo īpašumu, lai dzēstu kredītu. Tev diemžēl nāksies atteikties no sava rūpīgi kaldinātā sapņa, toties būsi nokārtojis visas saistības ar banku un naktīs varēsi mierīgi gulēt. Ja finansiālās grūtības ir īslaicīgas un esi pilnīgi pārliecināts, ka drīz atkal viss būs kārtībā, kredīta maksājumu iespējams atlikt uz vēlāku laiku. Tas gan nenozīmē, ka vari izmantot kredītbrīvdienas, lai aizbrauktu ceļojumā vai iepirktu apģērbu no dizaineru jaunākajām kolekcijām. Ikmēneša regulāros maksājumus iespējams atlikt tikai objektīvu iemeslu dēļ, tāpēc pirms tam rūpīgi izvērtē savas maksātspējas mazināšanās iemeslus.

Papildinformācija par hipotekāro kredītu

Ar ko atšķiras fiksētā un mainīgā procentu likme?

• Fiksētā procentu likme – tiek noteikta uz ilgāku laika posmu vai pat uz visu kredīta līguma termiņu. Fiksētā likme pārsvarā ir augstāka par mainīgo likmi kredītlīguma noslēgšanas brīdī, jo kredītdevējs tādējādi nodrošina sevi pret risku, ka naudas tirgū var notikt krasas pārmaiņas.
• Mainīgā procentu likme – sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes (EURIBOR – eiro, LIBOR – ASV dolāriem) un kredītdevēja noteiktās nemainīgās papildu likmes. Šo likmi parasti pārskata reizi 1, 3 vai 6 mēnešos atkarībā no tā, kāda likme izvēlēta un noteikta kredītlīgumā. Mainīgā likme ir zemāka par fiksēto likmi kredītlīguma noslēgšanas brīdī, bet tā svārstās saskaņā ar tirgus situāciju ik pēc 1, 3 vai 6 mēnešiem, kas attiecīgi var palielināt vai samazināt tava ikmēneša maksājuma apmēru; savukārt kredītdevēja noteiktā nemainīgā papildu likme ir atkarīga no vairākiem faktoriem - tavu ienākumu apjoma, tavas līdzšinējās sadarbības ar banku, kredīta/ķīlas attiecības un kredīta nodrošinājuma tirgus vērtības.

Pastāv divi maksājumu grafiki:

• Dilstošais maksājumu grafiks kredītam mājokļa iegādei – izvēloties šo maksājumu, katru mēnesi tiks dzēsta vienāda summa no kredīta pamatsummas atlikuma un procenti. Pirmie kredīta maksājumi būs lielāki, nekā izvēloties vienādo maksājumu grafiku, bet pēdējie kredīta maksājumi būs krietni vien mazāki. Šis atmaksas grafiks ir tev izdevīgāks, ja tu jau sākotnēji vari atļauties nedaudz lielāku summu kredīta atmaksai. Izvēloties šo maksājumu grafiku, tu kopējā termiņā samaksāsi mazāku summu procentu maksājumos.
• Vienādais maksājumu hipotekārajam kredītam grafiks – izvēloties šo maksājumu grafiku, tu vari nodrošināties, ka tev būs viena konkrēta maksājuma summa mēnesī, kas var nedaudz mainīties tavas mainīgās procentu likmes maiņas periodā, tādējādi tavs maksājums var mainīties reizi trijos mēnešos, bet tikpat labi tas var mainīties reizi gadā, jo tas ir atkarīgs no tā, uz cik ilgu laiku tu esi izvēlējies fiksēt procentu bāzes likmi.Aizdevumam ar ilgāku atmaksas termiņu būs mazāki ikmēneša maksājumi, taču tu vairāk samaksāsi kredītdevējam procentos, tomēr, ja tev radīsies papildu brīvie līdzekļi, tu varēsi pirms termiņa atmaksāt savu kredītu pilnībā vai arī pa daļām.

Tev ir jārēķinās, ka vidējais laiks no dokumentu iesniegšanas (pieteikums kredīta saņemšanai) bankā brīža līdz kredīta saņemšanai ir aptuveni 2-4 nedēļas: iesniegto dokumentu izskatīšana, lēmuma pieņemšana, kredītlīguma, ķīlas līguma un citu saistīto dokumentu sagatavošana un parakstīšana, dokumentu apstiprināšana pie notāra, dokumentu iesniegšana Zemesgrāmatā un īpašumtiesību un ķīlas tiesību reģistrācija, īpašuma apdrošināšanas noformēšana un kredīta ieskaitīšana tavā kontā. Celtniecības vai remontdarbu kredīta gadījumā, kad tev nav nepieciešama visa kredīta summa uzreiz, tu vari kredīta līgumā iekļaut nosacījumu, ka kredīta summa tev tiek izmaksāta pa daļām noteiktos laika periodos, tādējādi procentus tu maksāsi tikai par izmantoto kredīta daļu. Pēc tava lūguma kredītdevējs var piešķirt tev kredīta brīvdienas, piemēram, uz diviem gadiem, tas nozīmē, ka divus gadus tu maksāsi tikai procentus, bet pamatsummu sāksi atmaksāt tikai trešajā kredīta gadā, tas ir izdevīgi celtniecības un remontdarbu projektu finansēšanā, kad kredīta nauda tiek saņemta pa daļām.

Atsauksmes par hipotekāro kredītu pret īpašumu: