| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 50000 500 - 50000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 3 | 6 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
3.7  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 15000 500 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 9 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.5  SEFINANCE INFO | 15 min. | 50000 500 - 50000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 10 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 09:00-18:00 Se: 10:00-14:00 Sv: Slēgts |
Ja esi iekļauts parādnieku reģistros vai šobrīd kavē kredīta maksājumus, lielākā daļa banku automātiski noraida jebkādu finansējumu. Tomēr pastāv alternatīvi risinājumi. Atsevišķi aizdevēji un auto tirgotāji piedāvā iespējas cilvēkiem ar aktīvām parādsaistībām – tikai ar citādiem nosacījumiem, riska izvērtēšanu un bieži vien ar nodrošinājumu.
Šī lapa ir paredzēta cilvēkiem, kuri:
- šobrīd atrodas kavētu maksājumu situācijā;
- ir reģistrēti parādnieku reģistros (Creditinfo, Crefo, Latvijas Banka);
- ir saskārušies ar parādu piedziņu, bet vēlas no jauna sakārtot savu ikdienas mobilitāti;
- meklē auto uz nomaksu vai cita veida transporta iegādes risinājumu.
Šajā ceļvedī apskatīsim:
- vai un kā iespējams iegūt auto kredītu vai nomaksu kā parādniekam;
- kādi ir alternatīvie finansēšanas varianti;
- ko sagatavot un kā uzlabot savas iespējas;
- ko piedāvā auto tirgotāji un kāda ir “auto uz nomaksu” prakse Latvijā.
Svarīgi: šī lapa nav domāta cilvēkiem ar tikai “bojātu” kredītvēsturi – skatīt šo lapu, ja kavējumi jau novērsti. Šeit runājam par tiem, kuriem problēmas ir vēl aktīvas.
Nākamajā daļā apskatīsim kādi reāli risinājumi ir pieejami parādniekiem, kas vēlas iegādāties auto.
Kādas ir iespējas, ja esi parādnieks, bet vēlies iegādāties auto?
Tradicionālās bankas un lielākie komercfinansētāji parasti nepiešķir aizdevumus cilvēkiem ar aktīviem kavējumiem. Tomēr tas nenozīmē, ka tev automātiski jāatsakās no auto iegādes. Ir vairāki alternatīvi risinājumi, kas tiek piemēroti tieši šādām situācijām.
1. Auto uz nomaksu pie auto tirgotāja
Daudzi lietotu auto pārdevēji Latvijā piedāvā auto uz nomaksu, pat ja pircējs ir reģistrēts parādnieku sarakstā. Šeit līgums tiek slēgts nevis ar finanšu iestādi, bet tieši ar tirgotāju. Priekšrocības:
- mazāk formālu prasību;
- ātrāka izskatīšana (bieži tajā pašā dienā);
- iespējams pielāgot ikmēneša maksājumu atbilstoši iespējām.
Trūkumi: augstāka kopējā cena, ierobežots auto izvēles klāsts, bieži tiek prasīta pirmā iemaksa (10–30%).
2. Auto kredīts ar ķīlu
Daži aizdevēji piedāvā auto kredītu parādniekiem, ja tiek sniegts nodrošinājums – piemēram, cita automašīna, nekustamais īpašums vai galvotājs ar labu kredītvēsturi. Šādā gadījumā:
- kredīts tiek izsniegts ar ķīlas līgumu;
- auto reģistrēts aizdevēja vārdā līdz kredīts tiek atmaksāts pilnībā;
- GPL bieži ir augstāka (20–40%), ņemot vērā risku.
Svarīgi: šis variants ir piemērots tikai tad, ja esi gatavs rēķināties ar iespējamu transportlīdzekļa atņemšanu kavējuma gadījumā.
3. Galvotāja vai kopkreditētāja piesaiste
Ja esi parādnieks, bet tavā mājsaimniecībā ir uzticama persona ar labu kredītvēsturi, vari apsvērt iespēju pieteikties kredītam kopā ar viņu. Šādi:
- kredīta izvērtēšanā tiek ņemti vērā abu ienākumi;
- risks tiek sadalīts uz divām personām;
- tu vari pierādīt vēlmi uzņemties atbildību ar atbalstu.
Šis risinājums iespējams gan pie nebanku, gan atsevišķiem banku aizdevējiem.
4. Kredītu pārstrukturēšana un auto iegāde vēlāk
Ja šobrīd nav iespējams saņemt finansējumu, pirmais solis var būt esošo saistību pārstrukturēšana – vienošanās ar kreditoriem, lai kavējumus samazinātu vai apturētu. Pēc tam, kad maksājumi kļūst regulāri, un kredītvēsture sāk atjaunoties, ir iespējams pieteikties auto kredītam pēc dažiem mēnešiem.
Kopsavilkums
Parādniekam iespējams iegūt auto tikai ar specifiskiem risinājumiem – nomaksu, ķīlu, galvotāju vai caur pārdevēju. Jārēķinās ar stingrākiem nosacījumiem, taču, ja auto ir būtisks ikdienas rīks (darbs, bērni, pārvietošanās laukos), šie risinājumi var būt tā vērti.
Nākamajā daļā piedāvāsim praktiskus piemērus no reālām dzīves situācijām, kurās parādniekiem ir izdevies iegūt auto.
Reāli piemēri – kad auto iegāde ir iespējama arī parādniekam
Lai gan kredītvēsture ar aktīviem kavējumiem parasti nozīmē atteikumu bankās, daudzi cilvēki Latvijā ir atraduši alternatīvus risinājumus, lai iegūtu automašīnu. Šeit – trīs reāli scenāriji, kuros tas izdevies arī parādniekiem.
1. Vita – divi kavēti kredīti, bet darbs stabils
Situācija: Vita bija kavējusi divus ātros kredītus, un viņas vārds parādījās kredītinformācijas datubāzē. Viņai bija stabili ienākumi, bet bankas atteica jebkādu finansējumu. Viņa pārvietojās ar sabiedrisko transportu, bet pēc bērna piedzimšanas bija nepieciešams auto.
Risinājums: Vita atrada auto tirgotāju, kas piedāvāja “auto uz nomaksu” arī cilvēkiem ar sliktiem reitingiem. Viņa samaksāja 25% pirmo iemaksu un parakstīja vienkāršotu līgumu ar pārdevēju.
Rezultāts: Viņa ieguva lietotu auto, maksāja 140 € mēnesī un pēc 18 mēnešiem kļuva par pilntiesīgu īpašnieci.
2. Aigars – nesen pabeigta maksātnespēja, nav uzkrājumu
Situācija: Aigars bija izgājis cauri fiziskās personas maksātnespējas procesam, kas tika pabeigts pirms 6 mēnešiem. Viņš bija atgriezies darbā, bet banku sistēma joprojām viņu automātiski bloķēja. Viņš vēlējās iegādāties automašīnu darba vajadzībām (pārvadājumi).
Risinājums: Viņš atrada nebanku aizdevēju, kurš piedāvāja auto kredītu ar ķīlu. Aigars izvēlējās lietotu auto, ko reģistrēja uz aizdevēja vārda kā nodrošinājumu. Termiņš: 36 mēneši, likme: 27% GPL.
Rezultāts: Viņš saņēma transportlīdzekli, ko izmanto uzņēmējdarbībai, un pēc gada refinansēja līgumu uz labākiem nosacījumiem.
3. Kristīne – parādniece ar galvotāju
Situācija: Kristīnei bija ilgstoši kavēti maksājumi, taču viņas māsa strādā valsts sektorā un ir ar nevainojamu kredītvēsturi. Kristīnei bija nepieciešams auto, jo viņa dzīvo laukos un strādā bērnudārzā.
Risinājums: Māsa piekrita būt par galvotāju auto kredītam. Aizdevējs izvērtēja galvotājas kredītvēsturi un ienākumus kā primāro garantiju.
Rezultāts: Kredīts tika piešķirts ar standarta likmi, un Kristīne maksā ikmēneša maksājumu pati. Māsa nav bijusi jāiesaista finansiāli.
Kopsavilkums
Šie piemēri pierāda: ja esi gatavs sadarboties, pierādīt ienākumus un izmantot alternatīvus risinājumus, auto iegāde ir iespējama arī tad, ja esi parādnieks. Lēmumi tiek pieņemti, balstoties uz šī brīža apstākļiem, ne tikai uz vēsturiskajiem ierakstiem.
Nākamajā daļā apskatīsim praktisku ceļvedi – kā soli pa solim pieteikties, ja esi parādnieks.
Kā pieteikties auto iegādei kā parādnieks – soli pa solim
Ja esi parādnieks, auto iegāde vairs nav "nozīmēta neiespējamībai", bet gan prasa citu pieeju, sagatavošanos un pacietību. Šeit ir strukturēta rīcības shēma, kas palīdzēs tev virzīties uz reālu risinājumu.
1. Apzinies savu parādsaistību statusu
Pirmais solis ir objektīvi izvērtēt savu situāciju. Pārbaudi, vai:
- tu esi reģistrēts Latvijas Bankas kredītu reģistrā ar aktīviem kavējumiem;
- tu esi iekļauts Creditinfo vai Crefo sarakstā;
- cik ilgi ir kavējumi, cik liels ir kopējais parāds.
Ja iespējams – nokārto mazākās saistības vai panāc vienošanos ar kreditoriem.
2. Sagatavo dokumentus un reālu priekšlikumu
Aizdevējs vai tirgotājs, kas piedāvā auto uz nomaksu vai alternatīvu risinājumu, vēlas redzēt, ka tu esi:
- sapratis savas iespējas un robežas;
- sagatavojis stabilus ienākumu pierādījumus (bankas izraksts, algas lapa, pabalsts);
- spējīgs iemaksāt vismaz pirmo iemaksu (10–30%).
Padoms: ja esi gatavs piedāvāt ķīlu vai piesaistīt galvotāju – dari to uzreiz.
3. Meklē partnerus, kas strādā ar parādniekiem
Nepiekrīti necaurspīdīgiem piedāvājumiem vai "nauda par dokumentu apstrādi". Izvēlies:
- auto tirgotājus, kas strādā ar maksājumu grafiku;
- nebanku aizdevējus, kas specializējas uz paaugstināta riska klientiem;
- parādu pārstrukturēšanas speciālistus, ja vispirms jānovāc “bloķējošie ieraksti”.
4. Esi atklāts – bet konkrēts
Pieteikumā vai komunikācijā skaidri norādi:
- ka esi parādnieks;
- kādi ir ienākumi un kāpēc situācija ir stabilizējusies;
- ka esi gatavs būt atbildīgs, un kā nodrošināsi maksājumus (piem., SEPA pārskaitījumi, automātiska samaksa).
Svarīgi: aizdevēji reti pieņem neskaidras situācijas. Skaidrība un atbildība rada uzticību.
5. Sagatavojas iespējai, ka pirmajā reizē būs atteikums
Ne visi aizdevēji uzreiz piekritīs. Ja saņem atteikumu:
- neņem to personiski;
- uzlabo savu “profilu”: samazini citas saistības, piesaisti galvotāju, uzrādi papildu ienākumus;
- mēģini atkārtoti pēc 1–2 mēnešiem ar atjaunotu situāciju.
Kopsavilkums
Būdams parādnieks, tev ir jāizrāda iniciatīva, jāplāno un jāuzrāda reāls risinājums, nevis tikai “vēlme pēc auto”. Partneri vēlas redzēt, ka esi atbildīgs un rīkojas. Ja to vari nodrošināt – ceļš uz auto nav slēgts.
Nākamajā daļā apskatīsim biežāk uzdotos jautājumus, kas rodas cilvēkiem ar aktīvām parādsaistībām, kuri vēlas iegādāties automašīnu.
Biežāk uzdotie jautājumi – auto kredīts parādniekiem
Vai iespējams iegūt auto kredītu, ja esmu parādnieks?
Klasisks banku auto kredīts parasti nav pieejams cilvēkiem ar aktīviem parādu ierakstiem vai kavējumiem. Tomēr ir iespējams iegūt auto uz nomaksu pie tirgotājiem vai caur nebanku risinājumiem ar citiem nosacījumiem – pirmo iemaksu, ķīlu vai galvotāju.
Vai man būs jāveic pirmā iemaksa?
Jā, gandrīz visos gadījumos, ja esi parādnieks, tiks prasīta pirmā iemaksa. Tās apjoms parasti ir 10–30% no auto vērtības. Tas samazina aizdevēja risku un palielina tavas iespējas saņemt apstiprinājumu.
Vai iespējams nopirkt auto bez bankas starpniecības?
Jā. Daudzi lietotu auto tirgotāji piedāvā “auto uz nomaksu” bez sadarbības ar finanšu iestādēm. Šādos gadījumos maksājumu grafiks tiek veidots tieši ar pārdevēju. Noteikumi bieži ir vienkāršāki, bet kopējās izmaksas – augstākas.
Vai auto tiks reģistrēts uz mana vārda?
Ja auto tiek iegādāts uz nomaksu caur tirgotāju – visbiežāk tas tiek reģistrēts tavā vārdā, bet var būt noteikts aizliegums to pārdot vai pārreģistrēt, līdz nomaksa pabeigta. Ja ir kredīts ar ķīlu, auto bieži vien tiek reģistrēts kā nodrošinājums aizdevējam.
Vai nepieciešams galvotājs?
Ja ienākumi ir zemi vai parādu apjoms ir liels, daudzi aizdevēji prasīs galvotāju. Tas var būt ģimenes loceklis ar labu kredītvēsturi. Galvotājs būtiski palielina iespēju saņemt apstiprinājumu un uzlabo nosacījumus.
Kas notiek, ja kavēšu maksājumus pēc auto iegādes?
Ja līgums ir ar tirgotāju – visbiežāk auto var tikt atsavināts. Ja līgums ar nebanku aizdevēju – var sekot parādu piedziņa un ieraksts kredītvēsturē. Tāpēc būtiski izvērtēt reālo maksātspēju un neņemt pārāk lielu slodzi.
Ko darīt, ja nesaņemu apstiprinājumu nekur?
Izvērtē iespēju sakārtot esošās saistības: nokārtot mazākos parādus, panākt vienošanos ar kreditoriem, piesaistīt galvotāju vai uzkrāt pirmo iemaksu. Alternatīvi – uz laiku pārvietoties ar nomas auto vai kādu laiku atlikt pirkumu, vienlaikus uzlabojot kredītvēsturi.
Kopsavilkums: arī ar aktīvām parādsaistībām ir iespējams atrast risinājumu, bet tas prasa atklātu attieksmi, reālistisku plānu un gatavību sadarboties. Prioritāte – pārredzams, samērīgs un ilgtspējīgs risinājums.
Skaties arī:
