| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 50000 500 - 50000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 3 | 6 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 15000 500 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 9 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.5  SEFINANCE INFO | 15 min. | 50000 500 - 50000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 10 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 09:00-18:00 Se: 10:00-14:00 Sv: Slēgts |
Sabojāta kredītvēsture daudziem šķiet kā durvis, kas uz visiem laikiem aizvērtas, kad runa ir par jauniem kredītiem. Īpaši tad, ja plāno iegādāties automašīnu, kas ir liels un finansiāli nozīmīgs pirkums. Tomēr realitātē auto kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir iespējams – tikai ar citiem nosacījumiem un lielāku uzmanību no aizdevēja puses.
Šāda situācija raksturīga cilvēkiem, kuri:
- iepriekš kavējuši kredītus, bet šobrīd tos ir nomaksājuši;
- ir atguvuši stabilus ienākumus;
- vēlas uzlabot savu finansiālo reputāciju, sākot atbildīgu maksāšanas disciplīnu;
- vai vienkārši meklē iespēju pārvietoties ikdienā – darba dēļ, ģimenes dēļ vai lauku teritorijā.
Šī lapa palīdzēs tev saprast:
- kā aizdevēji izvērtē klientus ar sliktu vēsturi;
- kādi dokumenti būs nepieciešami;
- kā strukturēt pieteikumu, lai būtu lielāka iespēja uz apstiprinājumu;
- un – kā auto kredīts var būt sākumpunkts labākai kredītvēsturei nākotnē.
Svarīgi: šis raksts nav par parādniekiem ar aktīviem kavējumiem – šim gadījumam piemērotāka būs lapa auto kredīts parādniekiem. Šeit runājam par cilvēkiem, kuru vēsture ir “sabojāta”, bet situācija jau ir stabilizēta.
Nākamajā daļā apskatīsim ko tieši aizdevēji izvērtē, kad tu piesakies auto kredītam ar sliktu kredītvēsturi.
Kā aizdevēji izvērtē klientus ar sabojātu kredītvēsturi?
Kredītvēsture ir tikai viens no vairākiem faktoriem, ko aizdevēji ņem vērā, pieņemot lēmumu par auto kredītu. Lai arī sabojāta kredītvēsture samazina izredzes, tā automātiski nenozīmē atteikumu. Daudzi aizdevēji, īpaši nebanku sektorā, izvērtē katru gadījumu individuāli.
1. Aktīvo kavējumu neesamība
Pats svarīgākais nosacījums – nav aktīvu kavētu maksājumu vai nesamaksātu parādsaistību. Ja visi iepriekšējie kredīti ir dzēsti vai tiek atmaksāti korekti, ir daudz lielākas iespējas saņemt pozitīvu atbildi.
2. Ienākumu stabilitāte
Pat ar sabojātu kredītvēsturi, regulāri un pierādāmi ienākumi ir galvenais instruments, lai pārliecinātu aizdevēju par spēju veikt maksājumus. Tiek vērtēti:
- alga vai darba ienākumi (ar darba līgumu);
- pašnodarbinātā ieņēmumi (VID deklarācija);
- pensija vai pabalsts;
- ienākumi no īres, autoratlīdzības vai citi oficiāli pierādāmi avoti.
3. DTI (debt-to-income) attiecība
Aizdevēji vērtē, cik liela daļa no ienākumiem jau tiek novirzīta esošo kredītu segšanai. Ja šī attiecība nepārsniedz ~40–50%, pieteikums tiek uzskatīts par drošāku. Jo mazāk tev ir citu aktīvu saistību, jo augstāka iespēja saņemt apstiprinājumu.
4. Kredītvēstures nianses
Kredītvēsture netiek skatīta tikai “melns vai balts”. Aizdevēji ņem vērā:
- kad notikuši kavējumi (piemēram, pirms 5 gadiem vai pirms 2 mēnešiem);
- cik ilgi tie ilga un cik lieli bija kavētie maksājumi;
- vai tie bijuši vienreizēji vai atkārtoti;
- vai pēc kavējumiem ir atjaunota stabila maksāšanas disciplīna.
5. Kopējais klienta profils
Papildus tiek ņemti vērā arī citi faktori:
- cik ilgi esi reģistrēts darbavietā vai pašnodarbinātais;
- cik ilgi dzīvo esošajā adresē;
- ģimenes stāvoklis, bērni, citi ienākumu avoti mājsaimniecībā;
- iepriekšējā sadarbība ar aizdevējiem (lojalitāte).
Secinājums: pat ar sabojātu kredītvēsturi ir iespējams saņemt auto kredītu, ja var pierādīt maksātspēju un situācija ir stabilizējusies. Svarīgākais – būt godīgam un iesniegt pilnīgu informāciju.
Nākamajā daļā apskatīsim praktiskus piemērus, kā cilvēki ar sliktu kredītvēsturi veiksmīgi saņēmuši auto kredītu.
Reāli piemēri – kad auto kredīts iespējams arī ar sabojātu kredītvēsturi
Šeit aplūkosim dažādas dzīves situācijas, kurās cilvēki ar sliktu kredītvēsturi tomēr ir saņēmuši auto kredītu, pateicoties pārdomātai pieejai, godīgai komunikācijai ar aizdevēju un maksātspējas pierādīšanai.
1. Sandis – kavēts ātrais kredīts pirms 4 gadiem
Situācija: Sandim pirms vairākiem gadiem bija kavēts ātrais kredīts, kas tika dzēsts ar parādu piedziņas starpniecību. Viņa kredītvēsturē joprojām ir negatīvs ieraksts, taču pēdējos divos gados viņš ir maksājis citas saistības korekti un strādā pastāvīgā darbā jau trīs gadus.
Risinājums: Viņš pieteicās auto kredītam ar visu dokumentāciju (bankas izraksti, ienākumu apliecinājums), skaidri paskaidrojot iepriekšējo kavējumu iemeslus. Aizdevējs izvērtēja viņa profilu individuāli un piešķīra kredītu ar nedaudz augstāku likmi.
Rezultāts: Sandis ieguva auto, atjaunoja uzticību un pēc gada samazināja procentus, pārfinansējot kredītu.
2. Ilze – maksājumu kavējumi pēc darba zaudējuma
Situācija: Pandēmijas laikā Ilze zaudēja darbu un uzkrājās kavējumi divos kredītos. Pēc 8 mēnešiem viņa atgriezās darbā un sāka atkal veikt maksājumus. Pašlaik visi kredīti ir apmaksāti, taču kredītvēsture vēl rādās kā “bojāta”.
Risinājums: Viņa izvēlējās nebanku aizdevēju, kas pieņem klientus ar iepriekšējām problēmām, ja šobrīd ir stabilitāte. Ilze iesniedza ienākumu apliecinājumus un motivācijas komentāru. Kredīts tika apstiprināts ar elastīgu grafiku un iespēju maksāt mazāk pirmajos mēnešos.
Rezultāts: Ilze ieguva auto, nezaudējot mobilitāti, un turpina veidot pozitīvu maksājumu vēsturi.
3. Mārtiņš – pašnodarbinātais bez klasiskas darba vietas
Situācija: Mārtiņam bija neliels kavējums pirms 2 gadiem, kas tika atrisināts. Viņš strādā kā grafiskais dizainers un saņem ienākumus no dažādiem klientiem, bez tradicionāla darba līguma. Bankas izraksti parādīja stabilus ienākumus, bet daļa ienākumu bija neregulāra.
Risinājums: Viņš iesniedza VID deklarāciju, pēdējo 6 mēnešu bankas izrakstu un skaidrojumu par iepriekšējo kavējumu. Aizdevējs izvērtēja viņa lietu manuāli un piešķīra auto kredītu bez ķīlas, bet ar nedaudz augstāku GPL.
Rezultāts: Kredīts tika apstiprināts, un Mārtiņš varēja iegādāties auto, kas nepieciešams klientu apmeklējumam.
Kopsavilkums
Kā redzams, slikta kredītvēsture nav beigu punkts. Ar sakārtotu tagadni, pierādāmiem ienākumiem un godīgu attieksmi iespējams saņemt auto kredītu, pat ja pagātnē bijušas grūtības. Galvenais ir rīkoties atbildīgi un uzrādīt pilnīgu informāciju.
Nākamajā daļā izskaidrosim kā soli pa solim pieteikties auto kredītam ar sliktu vēsturi – kādus dokumentus sagatavot un ko sagaidīt.
Soli pa solim – kā pieteikties auto kredītam ar sabojātu kredītvēsturi
Pieteikšanās auto kredītam ar sliktu kredītvēsturi nav būtiski atšķirīga no standarta kredīta, taču process prasa vairāk uzmanības, dokumentu sagatavošanas un caurspīdīgas komunikācijas ar aizdevēju. Lūk, kā soli pa solim sagatavoties un rīkoties.
1. Apzinies savu situāciju
Pirms pieteikuma iesniegšanas objektīvi izvērtē savu kredītvēsturi. Ja kavējumi ir veci un apmaksāti, un pēdējā laikā esi bijis disciplinēts – tas būs pluss. Pārbaudi savus ierakstus Latvijas Bankas kredītu reģistrā vai citos kredītinformācijas birojos (Creditinfo, Crefo u.c.).
2. Sagatavo visus dokumentus
Jo vairāk konkrētu, pārbaudāmu dokumentu tu iesniedz, jo lielāka iespēja, ka aizdevējs tevi izvērtēs objektīvi:
- Bankas izraksts (pēdējie 3–6 mēneši);
- Algas lapa vai ienākumu apliecinājums (VID izziņa, autoratlīdzība, pensija u.c.);
- Informācija par kredītu kavējumu dzēšanu, ja tāda ir pieejama (e-pasta apstiprinājumi, norēķinu izdruka);
- (Ja iespējams) komentārs vai paskaidrojums par iepriekšējiem kavējumiem.
3. Izvēlies pareizo aizdevēju
Ne visi aizdevēji strādā ar klientiem, kuriem ir bojāta kredītvēsture. Meklē tos, kuri norāda:
- “izvērtējam individuāli”;
- “ar iepriekšējiem kavējumiem iespējams”;
- vai kuri piedāvā kredītu ar elastīgākiem noteikumiem.
Padoms: izmanto salīdzināšanas platformas vai konsultējies ar kredītu brokeri, kurš sadarbojas ar vairākām kompānijām.
4. Aizpildi pieteikumu un sūti dokumentus
Izmanto aizdevēja mājaslapu vai partneru platformas. Aizpildot pieteikumu:
- ievadi korektus datus (necenties “aizmirst” par esošām saistībām);
- pievieno dokumentus PDF formātā vai izmanto bankas pieslēgumu (Open Banking);
- vari komentāra laukā paskaidrot savu situāciju godīgi un īsi.
5. Gaidi izvērtējumu un esi gatavs papildu jautājumiem
Pieteikumi ar negatīvu vēsturi bieži tiek izskatīti manuāli. Aizdevējs var lūgt papildu informāciju – atbildi ātri, skaidri un pieklājīgi. Ja viss ir kārtībā, piedāvājums tiek izsniegts ar:
- nedaudz augstāku procentu likmi;
- iespējamu prasību pēc pirmās iemaksas vai ķīlas;
- vai īsāku termiņu, lai mazinātu risku.
6. Paraksti līgumu un iegūsti auto
Līgums tiek parakstīts attālināti (Smart-ID, eParaksts) vai klātienē, atkarībā no aizdevēja. Auto tiek iegādāts un reģistrēts uz tava vārda, ja vien līgumā nav noteikts citādi (piemēram, ķīla).
Kopsavilkums
Auto kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir reāli iespējams. Galvenais ir: būt caurspīdīgam, iesniegt precīzus dokumentus un izvēlēties aizdevēju, kas izprot tavu situāciju. Nākamajā daļā atbildēsim uz biežāk uzdotajiem jautājumiem.
Biežāk uzdotie jautājumi – auto kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Vai iespējams saņemt auto kredītu ar sabojātu kredītvēsturi?
Jā, tas ir iespējams. Daudzi nebanku aizdevēji izvērtē situāciju individuāli. Ja iepriekšējie kavējumi ir novērsti un šobrīd ir stabila maksātspēja, aizdevējs var piešķirt auto kredītu ar piemērotiem nosacījumiem.
Vai būs nepieciešama ķīla vai galvotājs?
Atkarīgs no konkrētā aizdevēja un tavas situācijas. Ja kredītvēsture ir ļoti negatīva vai ienākumi nav pietiekami stabili, iespējams, būs nepieciešams galvotājs vai transportlīdzeklis tiks reģistrēts kā ķīla. Dažos gadījumos iespējams saņemt kredītu arī bez šīm prasībām.
Kāda ir tipiskā procentu likme šādos gadījumos?
Procentu likmes klientiem ar sliktu kredītvēsturi parasti ir augstākas nekā klientiem ar labu reitingu. GPL var svārstīties 15–35% robežās, atkarībā no riska pakāpes, termiņa un nodrošinājuma esamības.
Vai es varu iegādāties auto no privātpersonas?
Jā. Daudzi aizdevēji ļauj izmantot auto kredītu, lai iegādātos transportlīdzekli no fiziskas personas, ne tikai auto salona. Svarīgi, lai pārdevējs var uzrādīt auto tehnisko pasi, īpašumtiesības un auto nav ieķīlāts.
Kā varu uzlabot savas iespējas saņemt kredītu?
Sagatavo pilnu dokumentāciju: bankas izrakstus, ienākumu apliecinājumu, maksājumu vēsturi. Esot godīgam par iepriekšējiem kavējumiem un sniedzot situācijas skaidrojumu, tu palielini aizdevēja uzticību. Ja iespējams – samazini esošo saistību slodzi.
Cik ātri iespējams saņemt apstiprinājumu?
Pieteikumi ar sabojātu kredītvēsturi parasti tiek izvērtēti manuāli un var aizņemt 1–2 darba dienas. Ja dokumenti ir sagatavoti un atbilst prasībām, iespējams saņemt atbildi tajā pašā dienā.
Vai auto kredīts var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi?
Jā. Ja saņem kredītu ar sabojātu vēsturi un veic visus maksājumus laikā, tu pakāpeniski uzlabo savu reitingu. Pozitīva maksājumu vēsture ir labākais veids, kā atjaunot aizdevēju uzticību.
Kopsavilkums: sabojāta kredītvēsture nav šķērslis, ja šobrīd esi finansiāli stabils un gatavs sadarboties. Auto kredīts var kļūt par soli uz pozitīvām pārmaiņām.
Skaties arī:
