| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4.3  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
4.7  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 0 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
4.2  HIPOCREDIT INFO | 10 d. | 150000 1000 - 150000 € SAŅEMT | 20 - 70 gadi | 8 | 3 - 240 mēneši | Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts |
Kredītu refinansēšana ir process, kurā esošais aizdevums tiek aizstāts ar jaunu, labākiem nosacījumiem – piemēram, zemāku procentu likmi, garāku termiņu vai ērtāku atmaksas grafiku. Atšķirībā no kredītu apvienošanas, kur vairākas saistības tiek apvienotas vienā, refinansēšana attiecas tikai uz viena kredīta aizvietošanu.
Šī iespēja visbiežāk tiek izmantota, lai samazinātu procentu likmi, īpaši situācijās, kad sākotnējais aizdevums tika ņemts steigā vai neizdevīgos apstākļos. Refinansējot, tu vari izvēlēties citu aizdevēju, kurš piedāvā labākus nosacījumus, vai arī vienoties ar esošo kreditoru par līguma pārskatīšanu.
Piemērs: Ja tev ir patēriņa kredīts ar 24% likmi, un pēc 6 mēnešiem atrodi citu aizdevēju, kas piedāvā 14% likmi, tu vari refinansēt atlikumu un ietaupīt vairākus simtus eiro.
Refinansēšana var būt aktuāla arī tad, ja ir uzlabojusies tava kredītvēsture, ienākumi vai darba stabilitāte. Šie faktori ļauj saņemt labākus nosacījumus, salīdzinot ar sākotnējiem. Tāpat refinansēšana var būt noderīga, ja vēlies samazināt ikmēneša maksājumu slodzi, pagarinot atmaksas termiņu.
Refinansēšana vs apvienošana – galvenā atšķirība
Lai arī termini bieži tiek jaukti, ir svarīgi tos atšķirt:
- Apvienošana: vairākus kredītus apvieno vienā aizdevumā;
- Refinansēšana: aizvieto vienu esošu kredītu ar citu.
Refinansēšana ir īpaši izdevīga cilvēkiem ar vienu aktīvu aizdevumu, kurš šobrīd ir ar neizdevīgiem nosacījumiem. Savukārt apvienošana vairāk piemērota tiem, kam ir vairākas vienlaicīgas saistības.
Šajā rakstu ciklā apskatīsim, kā refinansēšana darbojas praksē, kad to vērts izmantot, kā izvērtēt piedāvājumus un no kā izvairīties, lai izvēle būtu patiešām finansiāli izdevīga.
Nākamajā daļā – detalizēti par to, kādus ieguvumus refinansēšana sniedz un kā tā var palīdzēt gan ikdienas budžetam, gan kopējai finanšu veselībai.
Kādi ir galvenie ieguvumi no kredītu refinansēšanas?
Kredītu refinansēšana nav tikai “aizvietošana” – tā ir stratēģiska iespēja uzlabot finansiālos nosacījumus un sakārtot budžetu ilgtermiņā. Ja refinansēšana tiek veikta pārdomāti, iespējams iegūt vairākus reālus ieguvumus.
1. Zemāka procentu likme
Visizplatītākais iemesls, kāpēc cilvēki izvēlas refinansēt kredītu, ir zemāka gada procentu likme (GPL). Ja sākotnējais aizdevums tika ņemts ar augstu likmi (piemēram, 25–30%), un šobrīd pieejams piedāvājums ar 14–18%, tu vari būtiski samazināt kopējās atmaksas izmaksas. Tas ir īpaši izdevīgi aizdevumiem ar lielu summu un garāku termiņu.
2. Mazāks ikmēneša maksājums
Refinansējot kredītu, iespējams arī izvēlēties garāku atmaksas termiņu, kas ļauj samazināt ikmēneša maksājumu slodzi. Tas ir noderīgi, ja ienākumi šobrīd ir mazāki vai nestabili, un nepieciešams elpas brīdis. Protams, šādā gadījumā jāapzinās, ka kopējā atmaksas summa var būt lielāka.
3. Elastīgāki noteikumi un grafiks
Daži refinansēšanas piedāvājumi ietver izvēles brīvību attiecībā uz maksājumu datumiem, iespēju veikt papildu iemaksas vai pat pārtraukt maksājumus uz īsu laiku. Šādi nosacījumi dod lielāku kontroli pār finanšu plānošanu, kas ir īpaši svarīgi neparedzētos dzīves brīžos.
4. Komisiju un soda procentu samazināšana
Sākotnējais kredīts var ietvert virkni papildu izmaksu – apkalpošanas maksu, ikmēneša komisiju, pat soda sankcijas par kavējumiem. Refinansējot, tu vari izvēlēties aizdevēju, kurš neiekasē šādus maksājumus vai piedāvā pārskatāmāku struktūru.
5. Kredītvēstures uzlabošana ilgtermiņā
Ja tev ir bijuši kavējumi vai nestabilitāte, refinansēšana ļauj “sākt no jauna”. Regulāri maksājumi pēc jauna līguma uzsākšanas pozitīvi ietekmē tavu kredītvēsturi. Tas nākotnē var palīdzēt iegūt izdevīgākus nosacījumus arī citos finanšu jautājumos.
Atceries: ne vienmēr refinansēšana būs lētāka uzreiz, bet tā var būt vērtīgs solis uz ilgtermiņa finansiālu stabilitāti. Tieši tāpēc svarīgi ir izvērtēt ieguvumus kopumā, ne tikai skatoties uz mēneša maksājumu.
Nākamajā daļā skatīsim konkrētus piemērus, kuros refinansēšana palīdzējusi ietaupīt un sakārtot budžetu.
Reāli piemēri – kā refinansēšana darbojas praksē
Lai saprastu, kā refinansēšana var palīdzēt, aplūkosim trīs dažādus gadījumus – katrs balstīts uz tipisku dzīves situāciju. Šie piemēri parāda, kā refinansējot aizdevumu, var ietaupīt, uzlabot naudas plūsmu vai izvairīties no problēmām nākotnē.
1. piemērs – Procentu likmes samazināšana
Sākotnējais aizdevums:
- Summa: 3000 €
- Termiņš: 36 mēneši
- GPL: 26%
- Mēneša maksājums: ~120 €
- Kopējās izmaksas: ~4320 €
Pēc refinansēšanas:
- Jaunais GPL: 14%
- Mēneša maksājums: ~103 €
- Kopējās izmaksas: ~3708 €
Ietaupījums: ~612 € kopā, ~17 € mēnesī.
Rezultāts: Mazākas kopējās izmaksas + vieglāks ikmēneša slogs.
2. piemērs – Termiņa pagarināšana grūtā brīdī
Sākotnējais aizdevums:
- Summa: 4500 €
- Termiņš: 24 mēneši
- GPL: 18%
- Mēneša maksājums: ~225 €
Situācija: klients zaudē darbu un vairs nevar segt līdzšinējo maksājumu. Refinansēšanas mērķis – samazināt mēneša slodzi.
Pēc refinansēšanas:
- Termiņš: 48 mēneši
- GPL: 19%
- Mēneša maksājums: ~135 €
Rezultāts: Kopējās izmaksas palielinās, bet klients izvairās no kavējumiem un parādu piedziņas. Finansiāla elpa grūtā periodā.
3. piemērs – Kredīts ar slēptām maksām
Sākotnējais kredīts: 2000 € ar 20% GPL, bet ar papildus 10 €/mēn. administrēšanas maksu.
Kopējās izmaksas 24 mēnešu laikā:
- Procentos: ~400 €
- Administratīvajās maksās: 240 €
- Kopā: ~2640 €
Pēc refinansēšanas:
- GPL: 18%, bez papildu maksām
- Kopējās izmaksas: ~2360 €
Ietaupījums: ~280 € vienkārši, novēršot slēptas izmaksas.
Secinājums
Šie piemēri parāda, ka refinansēšana nav universāls “lētāks kredīts”, bet elastīgs rīks finanšu pārvaldībā. Katrs gadījums ir jāvērtē individuāli, bet, ja to dara gudri, iespējams iegūt jūtamu ietaupījumu vai izvairīties no nopietnām finanšu problēmām.
Nākamajā daļā aplūkosim, kādi dokumenti un soļi nepieciešami, lai veiktu kredīta refinansēšanu bez kļūdām un vilšanās.
Kā refinansēt kredītu – soli pa solim ceļvedis
Refinansēšanas process ir salīdzinoši vienkāršs, taču tas prasa rūpīgu sagatavošanos un izsvērtus lēmumus. Šeit piedāvājam soli pa solim ceļvedi, lai tu zinātu, ko sagaidīt un kā sagatavoties.
1. solis – Novērtē savu esošo situāciju
Sāc ar skaidru pārskatu par esošo kredītu: atlikusī summa, procentu likme, ikmēneša maksājumi, atlikušais termiņš un jebkādas slēptās izmaksas. Aprēķini kopējās izmaksas līdz līguma beigām.
Padoms: Ja tev ir vairāk nekā viens kredīts, izvērtē, vai refinansēt tos atsevišķi vai labāk veikt kredītu apvienošanu.
2. solis – Salīdzini refinansēšanas piedāvājumus
Nesteidzies pieņemt pirmo piedāvājumu. Izmanto kredītu salīdzināšanas platformas vai sazinies ar vairākiem aizdevējiem. Pieprasot personalizētu piedāvājumu, pievērs uzmanību:
- GPL (gada procentu likme);
- Komisijām un apkalpošanas maksām;
- Vai līgumā ir soda sankcijas par priekšlaicīgu atmaksu;
- Elastībai – vai iespējams mainīt maksājumu datumus, veikt papildus iemaksas utt.
3. solis – Sagatavo nepieciešamos dokumentus
Lielākā daļa aizdevēju pieprasa:
- Personas apliecinošu dokumentu (ID karti vai pasi);
- Bankas konta izrakstu (parasti 3–6 mēneši);
- Izziņu par ienākumiem vai VID deklarāciju (pašnodarbinātajiem);
- Esošā kredīta līgumu vai izrakstu ar aktuālo bilanci.
Padoms: Ja refinansē caur citu aizdevēju, viņš var prasīt tavu piekrišanu, lai pats veiktu esošā kredīta dzēšanu tavā vietā.
4. solis – Paraksti līgumu un notiek refinansēšana
Pēc dokumentu izvērtēšanas un piedāvājuma pieņemšanas tiek sagatavots līgums. Parakstīšana bieži notiek elektroniski. Pēc tā:
- Jaunais aizdevējs pārskaita naudu uz tavu kontu vai tieši sedz esošo kredītu;
- Vecais kredīts tiek slēgts vai dzēsts;
- Tu sāc maksāt pēc jaunā grafika ar pirmo maksājumu nākamajā mēnesī.
5. solis – Pārbaudi, vai viss ir noticis korekti
Pēc refinansēšanas noteikti:
- Pārbaudi vecā kredīta kontu vai platformu – tam jābūt slēgtam vai bilancei = 0 €;
- Pārliecinies, ka jaunais maksājumu grafiks ir korekts un skaidrs;
- Ja iespējams – iestati automātiskos maksājumus.
Refinansēšana ir ne tikai darījums, bet arī atbildīgs solis pret savām finansēm. Tu uzņemies jaunu saistību – un tā jāveic precīzāk nekā iepriekš.
Nākamajā daļā atbildēsim uz biežāk uzdotajiem jautājumiem par refinansēšanas priekšrocībām, ierobežojumiem un tipiskām kļūdām, no kurām izvairīties.
Biežāk uzdotie jautājumi par kredītu refinansēšanu
Kad ir izdevīgi refinansēt kredītu?
Refinansēšana ir izdevīga, ja vari saņemt labākus nosacījumus nekā esošajam kredītam – zemāku procentu likmi, mazāku ikmēneša maksājumu vai ērtāku atmaksas grafiku. Tāpat tas ir noderīgi, ja esi uzlabojis savu kredītvēsturi vai ienākumus un vēlies to izmantot savā labā.
Vai kredītu refinansēšana vienmēr nozīmē ietaupījumu?
Nē, ne vienmēr. Ja jauns kredīts tiek izsniegts ar garāku termiņu, bet mazāku ikmēneša maksājumu, kopējās izmaksas var būt lielākas. Ietaupījums rodas tad, ja procentu likme vai komisijas ir zemākas un kopējā summa, ko atmaksāsi, samazinās.
Vai iespējams refinansēt kredītu ar kavētiem maksājumiem?
Dažos gadījumos – jā. Atsevišķi aizdevēji piedāvā refinansēt arī klientus ar nelieliem kavējumiem, ja vien tie nav aktuāli un klienta maksātspēja ir atjaunota. Ja kavējumi ir bieži vai lielapjomīgi, vispirms jāveic vienošanās ar esošo kreditoru vai jākonsultējas ar parādu pārvaldības speciālistu.
Vai kredītu var refinansēt bez ķīlas?
Jā, vairums patēriņa kredītu Latvijā tiek refinansēti bez ķīlas. Tomēr, ja refinansē lielu summu vai ja maksātspēja ir ierobežota, aizdevējs var prasīt papildu nodrošinājumu – galvotāju vai īpašuma ķīlu.
Cik ātri var notikt refinansēšana?
Process parasti aizņem 1–3 darba dienas. Tas atkarīgs no tā, cik ātri iesniedz nepieciešamos dokumentus, cik sarežģīta ir tava finanšu situācija, un vai izvēlētais aizdevējs veic manuālu vai automatizētu izvērtēšanu.
Vai es varu refinansēt, ja esmu pašnodarbinātais?
Jā, bet būs jāiesniedz papildu dokumenti – parasti VID deklarācija, izraksts no konta un, iespējams, biznesa ienākumu pārskats. Aizdevējs vērtēs tavu ikmēneša ienākumu stabilitāti un regularitāti.
Kas notiek ar veco kredītu pēc refinansēšanas?
Vecais kredīts tiek pilnībā atmaksāts – parasti to izdara jaunais aizdevējs tieši vai arī pārskaita summu tev, lai tu to izdarītu pats. Vecais līgums tiek slēgts, un tu sāc maksāt pēc jaunā grafika.
Vai varu veikt priekšlaicīgu atmaksu jaunajam refinansētajam kredītam?
Jā, Latvijā kredītņēmējiem ir tiesības veikt priekšlaicīgu atmaksu. Tomēr daži aizdevēji var piemērot nelielu komisiju vai maksu, tāpēc pirms līguma noslēgšanas pārbaudi šo punktu rūpīgi.
Vai refinansēšana var uzlabot manu kredītvēsturi?
Jā. Ja esi kavējis maksājumus, bet pēc refinansēšanas regulāri pildi jauno grafiku, tas pozitīvi ietekmē tavu kredītreitingu. Svarīgi – nekavēt arī jauno kredītu, jo kavējumi tiek reģistrēti kredītbirojos.
Refinansēšana ir gudrs solis, ja to izdari ar aprēķinu, nevis steigā. Ievēro šo principu, salīdzini vairākus piedāvājumus un izmanto iespēju uzlabot savas finanses.
Skaties arī mūsu ceļvedi par kā ietaupīt ar kredītu apvienošanu vai ko darīt, ja ir aktīvi parādi.
