| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4.1  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.9  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 0 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
4  HIPOCREDIT INFO | 10 d. | 150000 1000 - 150000 € SAŅEMT | 20 - 70 gadi | 8 | 3 - 240 mēneši | Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts |
Dzīvē gadās situācijas, kad finanšu saistības kļūst grūti kontrolējamas – kavēti maksājumi, pieaugoši procenti un vairāki vienlaicīgi kredīti. Tieši šādās situācijās aktuāla kļūst kredītu apvienošana parādniekiem. Tā ļauj apvienot vairākas esošās saistības vienā, bieži vien ar pārskatāmākiem nosacījumiem.
Būt par parādnieku nenozīmē, ka visi finanšu ceļi ir slēgti. Pat ja tev ir kavēti maksājumi vai negatīva kredītvēsture, daži aizdevēji Latvijā joprojām piedāvā iespēju izvērtēt situāciju un sniegt piemērotu risinājumu. Protams, šādos gadījumos ir nepieciešama lielāka rūpība, dokumentācija un nereti arī garantijas.
Lielākā problēma, ar ko saskaras parādnieki, ir dažādu kredītu vienlaicīga apkalpošana – pat nelieli maksājumi mēnesī var pārsniegt ienākumus. Kad maksājumu kavējumi sāk uzkrāties, parādās soda procenti un saskarsme ar parādu piedziņas firmām. Šis cikls var kļūt par nopietnu slogu.
Tieši tāpēc apvienošana vienā maksājumā var būt finansiāli atvieglojošs solis. Tā vietā, lai maksātu 4–5 dažādiem kreditoriem ar dažādiem termiņiem un likmēm, iespējams saņemt vienu jaunu aizdevumu, kas segtu esošās saistības. Šāds risinājums palīdz atgriezties finansiālā līdzsvarā un uzsākt pozitīvu kredītvēstures atjaunošanu.
Šajā rakstu sērijā aplūkosim, kā darbojas kredītu apvienošana ar esošiem parādiem, kādi aizdevēji piedāvā šādu iespēju, kādas ir prasības un kas jāņem vērā pirms lēmuma pieņemšanas.
Svarīgi: šī lapa ir veltīta specifiski cilvēkiem ar jau esošām parādsaistībām. Ja tev nav aktīvu kavējumu, bet tikai slikta kredītvēsture, skaties mūsu ceļvedi par kredītu ar sliktu kredītvēsturi.
Kādas ir aizdevēju prasības parādniekiem?
Ja esi parādnieks un apsver iespēju apvienot esošos kredītus, jāņem vērā, ka šāda iespēja nav pieejama pie visiem aizdevējiem. Daudzi tradicionālie kreditori automātiski noraida pieteikumus ar negatīvu kredītvēsturi vai esošiem kavējumiem. Tomēr ir arī izņēmumi – dažas specializētas kompānijas izvērtē pieteikumu individuāli, pievēršot uzmanību šādiem aspektiem:
- Regulāri ienākumi (arī no pensijas, uzņēmējdarbības vai īres);
- Esošo saistību apjoms pret ienākumiem (DTI jeb debt-to-income koeficients);
- Nesenie maksājumu kavējumi (cik ilgi un cik daudz);
- Stabilitātes faktori – darba ilgums, dzīvesvieta, civiltiesiskais statuss u.c.
Dažos gadījumos aizdevējs var pieprasīt papildus nodrošinājumu, piemēram, galvotāju vai ķīlu. Tas kalpo kā drošības garants, ka kredīts tiks atmaksāts pat tad, ja parādnieks nokļūs vēl dziļākās grūtībās.
Alternatīvi risinājumi parādniekiem
Ja nesaņem pozitīvu atbildi no komercbankām vai nebanku kreditoriem, ir vērts izskatīt alternatīvas:
- Konsultācija ar parādu restrukturizācijas speciālistu – iespējama vienošanās ar esošajiem kreditoriem;
- Parādu apvienošana ar galvotāju – ja ir uzticams cilvēks, kurš var uzņemties atbildību;
- Darbs ar “credit coach” tipa firmām – šie uzņēmumi palīdz sakārtot kredītvēsturi un atrast iespējas nākotnē;
- Patērētāju maksātnespējas process – kā pēdējais līdzeklis smagās situācijās (ar juridisku palīdzību).
Biežāk pieļautās kļūdas
Viena no biežākajām kļūdām ir uzskatīt, ka apvienošana automātiski atrisina parādus. Ja jaunais kredīts netiek pārvaldīts uzmanīgi, ir risks nonākt vēl dziļākā bedrē. Tāpat daudzi parādnieki:
- Izvēlas pārāk īsu atmaksas termiņu un nespēj segt maksājumus;
- Nepārliecinās par visām izmaksām – slēptām komisijām un apkalpošanas maksām;
- Neizvērtē, vai procentu likme patiesi ir izdevīgāka ilgtermiņā;
- Pārlieku steidzas, neizvērtējot vairākus piedāvājumus.
Tāpēc svarīgi ir ne tikai atrast aizdevēju, kurš piedāvā kredītu parādniekiem, bet arī objektīvi izvērtēt, vai tas palīdzēs stabilizēt tavu finansiālo situāciju vai tikai aizkavēs problēmas risinājumu.
Kādi kredītu apvienošanas piedāvājumi ir pieejami parādniekiem?
Parādniekiem pieejamie kredītu apvienošanas risinājumi Latvijā ir ierobežotāki nekā tiem, kuriem ir laba kredītvēsture, tomēr daži aizdevēji un finanšu platformas piedāvā specializētus produktus arī šai grupai. Bieži vien šādi piedāvājumi ir pieejami nebanku sektorā vai sadarbībā ar kredītu konsultāciju firmām.
Lūk, daži piemēri, kā šie piedāvājumi tiek strukturēti:
- Apvienošana ar paaugstinātu likmi – procentu likmes parasti ir augstākas (20–40% gadā), jo aizdevējs uzņemas lielāku risku.
- Maksājumu grafika pagarināšana – piedāvājums ar ilgāku termiņu, lai samazinātu ikmēneša slogu.
- Apvienošana ar ķīlu – piemēram, nodrošinot aizdevumu ar automašīnu vai nekustamo īpašumu.
- Sadarbība ar galvotāju – iespēja aizņemties, ja ir otra persona, kas garantē atmaksu.
Jāņem vērā, ka ne visi šie varianti ir vienlīdz izdevīgi. Īpaši jāuzmanās no pārāk dārgiem kredītiem ar slēptiem maksājumiem vai mākslīgi uzpūstiem grafikiem. Pirms pieņemšanas lēmuma vienmēr pieprasi piedāvājuma pilnu atmaksas grafiku un izvērtē, vai tas patiešām palīdzēs mazināt slogu, nevis tikai atliks problēmu uz vēlāku laiku.
Kādi aizdevēji piedāvā kredītus parādniekiem?
Latvijā kredītus ar noteiktiem nosacījumiem parādniekiem piedāvā tikai daži nebanku aizdevēji. Šeit ir daži piemēri (nosaukumus vari aizstāt ar saviem sadarbības partneriem, ja nepieciešams):
- Latvijas kredītu centrs – piedāvā kredītu apvienošanu arī ar negatīvu kredītvēsturi, ja pēdējo 6 mēnešu laikā nav jaunu kavējumu.
- Sefinance – specializējas uz restrukturizācijas risinājumiem un piedāvā arī aizdevumus ar galvotāju.
- Mogo – kredīts pret auto ķīlu, ko var izmantot esošo saistību apmaksai.
Šie piedāvājumi bieži netiek aktīvi reklamēti, tāpēc ir svarīgi izmantot kredītu salīdzināšanas platformas vai konsultēties ar neatkarīgu speciālistu, kurš palīdzēs izvēlēties piemērotāko risinājumu tavai situācijai.
Kā salīdzināt piedāvājumus?
Izvēloties kredītu apvienošanas piedāvājumu, parādniekiem jāskatās uz šādiem rādītājiem:
- Kopējās izmaksas (ne tikai ikmēneša maksājums, bet visa kredīta summa ar procentiem);
- GPL (gada procentu likme) – jo zemāka, jo izdevīgāks kredīts;
- Vai nepieciešams galvotājs vai ķīla – vai tas ir iespējams tavā gadījumā;
- Vai ir iespēja atlikt maksājumus, ja rodas neparedzētas grūtības.
Atceries: piedāvājums, kas izskatās vilinoši uzreiz, var slēpt riskus ilgtermiņā. Izmanto pārskatāmus kalkulatorus vai profesionālu palīdzību pirms lēmuma pieņemšanas.
Kā notiek kredītu apvienošana parādniekiem – soli pa solim
Lai arī kredītu apvienošana parādniekiem var šķist sarežģīts process, realitātē tas sastāv no vairākiem saprotamiem soļiem. Šis process gan atšķiras no klasiskās apvienošanas tiem, kuriem ir laba kredītvēsture – šeit svarīga ir dokumentācija, pārskatāmība un komunikācija ar aizdevēju.
1. solis – Sava stāvokļa izvērtēšana
Pirms sāc meklēt piedāvājumus, apkopini visu informāciju par esošajām saistībām:
- Aktīvie kredīti (nosaukumi, summas, atlikumi);
- Maksājumu kavējumi (ilgums, apjoms);
- Regulārie ienākumi (alga, pensija, īre u.c.);
- Citi izdevumi, kas ietekmē maksātspēju.
Šī informācija ļaus tev saprast, cik lielu summu ir jāapvieno un cik reālistisks ir jauns maksājumu grafiks.
2. solis – Pieteikšanās izvēlētam aizdevējam
Pēc piedāvājumu izpētes izvēlies aizdevēju, kas strādā ar klientiem ar negatīvu kredītvēsturi vai kavētiem maksājumiem. Aizpildi pieteikumu tiešsaistē, pievienojot šādus dokumentus:
- Personas apliecinošs dokuments (ID karte vai pase);
- Izziņa par ienākumiem (algas lapa, bankas izdruka);
- Kredītsaistību saraksts vai kontu pārskati;
- Informācija par galvotāju vai ķīlu (ja nepieciešams).
Daži aizdevēji izmanto automatizētus lēmumu pieņemšanas rīkus, bet parādnieku gadījumā visbiežāk tiek veikta individuāla izvērtēšana, kas var aizņemt no dažām stundām līdz vairākām dienām.
3. solis – Piedāvājuma izskatīšana un nosacījumu izvērtēšana
Saņemot aizdevēja piedāvājumu, rūpīgi pārskati visus punktus:
- GPL (gada procentu likme);
- Kopējās izmaksas ar visiem procentiem un komisijām;
- Termiņš un iespējamās soda sankcijas nokavējuma gadījumā;
- Vai piedāvājums paredz tiešu esošo kredītu dzēšanu vai naudas pārskaitījumu tev.
Nesteidzies – uzdod jautājumus un salīdzini ar citiem variantiem. Ja iespējams, apspried nosacījumus ar kādu, kurš pārzina finanšu lietas.
4. solis – Līguma noslēgšana un kredītu apvienošana
Pēc līguma apstiprināšanas notiek naudas pārskaitīšana vai esošo kredītu automātiska dzēšana. Daži aizdevēji pārskaita naudu uz tavu kontu, citi – paši samaksā kreditoriem. Šis solis bieži vien tiek pabeigts 1–3 dienu laikā.
Ar to arī sākas tavs jaunais kredīta atmaksas plāns – parasti ar vienu mēneša maksājumu, vienu termiņu un skaidru struktūru.
5. solis – Seko līdzi un sargā savu nākotni
Apvienošana nav tikai tehnisks risinājums – tā ir iespēja sākt “no jauna”. Taču, lai tas būtu efektīvi, nepieciešama disciplīna: veido uzkrājumus, neslēp grūtības, un galvenais – nekavē jaunā kredīta maksājumus.
Nākamajā daļā aplūkosim būtiskākos jautājumus un atbildes, kas visbiežāk rodas cilvēkiem, kuri vēlas apvienot kredītus ar parādiem.
Biežāk uzdotie jautājumi parādniekiem par kredītu apvienošanu
Vai parādnieks vispār var apvienot kredītus?
Jā, dažos gadījumos tas ir iespējams. Lai gan daudzi aizdevēji atsaka pieteikumus ar negatīvu kredītvēsturi vai kavējumiem, daži specializēti uzņēmumi izvērtē situāciju individuāli. Apvienošana parādniekiem gan parasti tiek piedāvāta ar augstākiem procentiem vai ar papildus prasībām, piemēram, ķīlu vai galvotāju.
Kāda ir atšķirība starp kredītu apvienošanu un refinansēšanu?
Kredītu apvienošana nozīmē vairāku saistību apvienošanu vienā aizdevumā, savukārt refinansēšana nozīmē aizstāt vienu esošu kredītu ar jaunu, iespējams, izdevīgāku. Parādniekiem apvienošana ir biežāk izmantots risinājums, jo tas ļauj vienkāršot maksājumus.
Vai es varu apvienot kredītus, ja man ir kavēti maksājumi?
Daži aizdevēji pieņem klientus ar kavējumiem, ja tie nav ļoti ilgi un situācija nav pasliktinājusies nesen. Piemēram, ja esi sācis atkal maksāt, ir ienākumi un parādsaistības nav ļoti lielas, tev var būt iespēja saņemt apvienošanas piedāvājumu.
Vai kredītu apvienošana palīdz uzlabot kredītvēsturi?
Jā, potenciāli. Apvienojot kredītus un sekmīgi pildot jauno atmaksas grafiku, tu vari sākt atjaunot savu kredītvēsturi. Regulāra un savlaicīga maksāšana ir viens no svarīgākajiem faktoriem, kas uzlabo kredītreitingu ilgtermiņā.
Cik ilgā laikā tiek izskatīts pieteikums?
Parādnieku gadījumā izskatīšana parasti aizņem ilgāk nekā standarta klientiem – aptuveni 1 līdz 3 darba dienas. Bieži tiek pieprasīti papildus dokumenti un notiek manuāla izvērtēšana.
Vai ir jēga izmantot kredītu starpnieku pakalpojumus?
Jā, ja pats nevari atrast aizdevēju, kas strādā ar parādniekiem, starpnieks var palīdzēt. Tomēr izvēlies tikai uzticamus uzņēmumus, kas ir reģistrēti un pārskatāmi norāda komisijas vai atlīdzības maksu.
Vai kredītu apvienošana var tikt atteikta?
Jā. Ja aizdevējs secina, ka tavas saistības ir pārāk lielas, ienākumi pārāk zemi vai kredītvēsture ļoti negatīva, viņš var atteikt piedāvājumu. Taču katrs gadījums tiek vērtēts atsevišķi, un viena atteikuma gadījumā nav vērts padoties – iespējams, cita kompānija piedāvās risinājumu.
Vai apvienošana ir labāka nekā maksātnespēja?
Ja ir iespēja apvienot kredītus un pakāpeniski atmaksāt, tā parasti ir labāka izvēle nekā maksātnespējas process. Tomēr, ja parādsaistības pārsniedz ienākumus un nav cerību segt maksājumus, maksātnespēja var būt vienīgā izeja. Konsultējies ar profesionāli, lai izvērtētu abas iespējas.
Kur es varu salīdzināt piedāvājumus?
Izmanto uzticamas kredītu salīdzināšanas platformas kā NUDASKOKS, kur vari apskatīt nosacījumus, procentu likmes un izvērtēt, kurš aizdevējs piedāvā apvienošanu arī parādniekiem.
Atceries – apvienošana nav burvju nūjiņa, bet gan stratēģisks solis finanšu sakārtošanai. Iespējas pastāv arī sarežģītās situācijās, ja esi gatavs darboties atbildīgi un rūpīgi.
