| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4.2  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.5  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 0 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
4.2  HIPOCREDIT INFO | 10 d. | 150000 1000 - 150000 € SAŅEMT | 20 - 70 gadi | 8 | 3 - 240 mēneši | Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts |
Negatīva vai sabojāta kredītvēsture bieži vien rada ierobežojumus turpmākajos finanšu darījumos. Pat ja šobrīd vairs nav aktīvu kavējumu vai parādu, iepriekšējo maksājumu problēmu ieraksti kredītvēsturē joprojām ietekmē to, kā aizdevēji vērtē tavu uzticamību. Šādās situācijās kredītu apvienošana var būt stratēģisks solis reputācijas uzlabošanai.
Šī lapa ir domāta tiem, kuri:
- Nav aktīvi parādnieki, bet viņu kredītvēsture ir sabojāta iepriekšējo kavējumu dēļ;
- Vēlas apvienot vairākus kredītus, lai uzlabotu maksājumu disciplīnu;
- Plāno nākotnē aizņemties (piemēram, hipotekāro kredītu), bet šobrīd viņus kavē slikta reputācija;
- Jau veic maksājumus, bet vēlas mazāku maksājumu skaitu un pārskatāmāku grafiku.
Atšķirība starp “sliktu kredītvēsturi” un “parādnieku”
Šī lapa nav domāta cilvēkiem ar aktīviem kavējumiem, parādu piedziņu vai maksātnespējas riskiem – tiem vairāk piemērota kredītu apvienošana parādniekiem. Šeit runājam par cilvēkiem, kuri:
- iepriekš kavējuši maksājumus, bet tos ir nokārtojuši;
- iemantojuši “negatīvu kredītvēsturi” (piemēram, ieraksti Latvijas Bankas vai citos kredītreģistros);
- šobrīd maksā savus kredītus korekti, bet neaizsniedz labākos aizdevumu nosacījumus.
Šādā gadījumā apvienošana kalpo ne tikai kā ērtības risinājums, bet arī kā iespēja pierādīt finanšu disciplīnu un ilgtermiņā uzlabot savu kredītreitingu.
Kāpēc vērts apvienot kredītus ar sliktu kredītvēsturi?
Apvienojot vairākus kredītus vienā, tu:
- parādi aizdevējiem, ka kontrolē savas saistības;
- samazini ikmēneša slodzi, tādējādi samazinot risku kavēt nākotnes maksājumus;
- veido pārskatāmu atmaksas grafiku, ko viegli ievērot;
- ilgtermiņā uzlabo savu reputāciju kreditoru acīs.
Ja tev ir stabils ienākumu avots un vēlme sakārtot savu kredītvēsturi, šis ir īstais brīdis apsvērt kredītu apvienošanu kā praktisku reputācijas uzlabošanas instrumentu.
Nākamajā daļā aplūkosim, kā tieši apvienošana palīdz cilvēkiem ar sabojātu kredītvēsturi – gan finansiāli, gan psiholoģiski.
Kā kredītu apvienošana palīdz cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi?
Slikta kredītvēsture ir kā ēna, kas ilgi paliek kopā ar cilvēku – pat ja visi kavējumi jau ir sen nokārtoti. Aizdevēji skatās uz kredītvēsturi kā uz uzticamības indikatoru, un negatīvi ieraksti samazina iespēju saņemt izdevīgus nosacījumus nākotnē. Tomēr šo situāciju var mainīt. Viens no efektīvākajiem veidiem ir kredītu apvienošana, kas veicina pozitīvas finanšu uzvedības pierādījumus.
1. Regulāri maksājumi = pozitīvs signāls
Apvienojot vairākus kredītus vienā, tev kļūst vieglāk pārvaldīt saistības. Kad katru mēnesi tiek veikts viens maksājums laikā un pilnā apmērā, tas tiek reģistrēts kā pozitīvs ieraksts kredītvēsturē. Šāda uzvedība pakāpeniski “izstumj” vecos negatīvos ierakstus no fokusa.
2. Samazināts kavējumu risks
Viens maksājums = mazāks stress un mazāka iespēja aizmirst par kādu kredītu. Tas samazina kavējumu iespējamību, kas ir galvenais iemesls, kāpēc kredītvēsture tiek sabojāta. Mazāk kavējumu nākotnē = lielāka uzticība no aizdevējiem.
3. Finanšu disciplīnas demonstrēšana
Aizdevēji ne tikai skatās uz esošo stāvokli, bet arī uz klienta uzvedību laika gaitā. Apvienošana ar mērķi atvieglot maksājumus un pārvaldīt kredītus tiek uztverta kā atbildīga rīcība. Tas var kļūt par izšķirošu faktoru nākotnes aizdevuma piešķiršanā, piemēram, mājokļa iegādei vai biznesa attīstībai.
4. Stabilāks kredītreitings ilgtermiņā
Pat ja kredītvēsturē vēl ir redzami iepriekšējie kavējumi, pozitīvi ieraksti pakāpeniski “dzēš” negatīvo fonu. Pēc 12–24 mēnešiem ar nevainojamiem maksājumiem daudzi aizdevēji atkal sāk izskatīt klientu kā potenciāli kreditējamu parastā kārtībā.
5. Uzlabota psiholoģiskā situācija
Nevajag aizmirst arī par emocionālo pusi – pārskatāms maksājumu grafiks un sajūta, ka esi atguvis kontroli pār finansēm, palīdz mazināt stresu un dod motivāciju turpināt sakārtot savu dzīvi.
Padoms: apvieno kredītus ar mērķi – sakārtot, atgriezties finanšu “plusos” un uzlabot savu reputāciju. Netaisi jaunu kredītu, lai aizklātu vecos – izmanto šo iespēju kā pamatu atbildīgai finanšu nākotnei.
Nākamajā daļā parādīsim praktiskus piemērus, kā cilvēki ar sliktu kredītvēsturi izmantojuši apvienošanu, lai uzsāktu pozitīvas pārmaiņas.
Reāli piemēri – kā kredītu apvienošana palīdz cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi
Lai saprastu, kā kredītu apvienošana palīdz reālajā dzīvē, piedāvājam trīs dažādus piemērus. Tie balstīti uz tipiskām situācijām, kur cilvēki ir saskārušies ar negatīvu kredītvēsturi, bet nav aktīvi parādnieki un vēlas sakārtot savu finanšu reputāciju.
1. Elīna – kavēts kredīts pirms 3 gadiem
Situācija: Elīna pirms 3 gadiem kavēja maksājumus 5 mēnešu garumā, taču pēc tam kredītu pilnībā nomaksāja. Tomēr, kad vēlējās saņemt jaunu kredītu auto iegādei, viņas pieteikums tika noraidīts sabojātās vēstures dēļ. Tajā brīdī viņai bija divi aktīvi patēriņa kredīti ar vidēju slodzi.
Risinājums: Viņa izvēlējās apvienot abus esošos kredītus vienā, ar skaidru grafiku, ko varēja viegli ievērot. Viņa parakstīja līgumu ar eParakstu, un turpmāk veica tikai vienu maksājumu mēnesī.
Rezultāts: Pēc 12 mēnešiem ar perfektiem maksājumiem viņa atkal kvalificējās jauna kredīta saņemšanai ar labākiem nosacījumiem.
2. Mārtiņš – sabojāta vēsture ātro kredītu dēļ
Situācija: Studiju gados Mārtiņš bieži izmantoja ātros kredītus, kuriem bija augsta likme un daži arī tika kavēti. Viņš tos laika gaitā nomaksāja, bet kredītvēsture tika sabojāta. Vēlāk, strādājot IT nozarē un pelnot labi, viņš saskārās ar grūtībām saņemt aizdevumus uz izdevīgiem noteikumiem.
Risinājums: Viņš apvienoja trīs atlikušos kredītus ar stabilu, zemāku likmi un sāka maksāt vienu rēķinu mēnesī. Viņš arī uzstādīja automātisko maksājumu savā bankā, lai nebūtu kavējumu.
Rezultāts: Pēc 18 mēnešiem viņa kredītreitings tika uzlabots, un viņš saņēma piedāvājumu hipotekārajam kredītam bez galvotāja.
3. Dace – nelieli, bet daudzi kredīti ar neskaidru struktūru
Situācija: Dacei bija 4 dažādi aizdevumi – katrs ar atšķirīgiem maksājumu datumiem un komisijām. Viņas kredītvēsturē nebija kavējumu, bet bija daudz “nelielu” kredītu ierakstu, kas lika aizdevējiem būt piesardzīgiem.
Risinājums: Viņa izvēlējās kredītu apvienošanu kā reputācijas optimizēšanas rīku. Viens maksājums, viena likme, pārskatāms termiņš.
Rezultāts: Viņas kredītprofils kļuva tīrāks, un viņa ieguva iespēju slēgt sadarbību ar banku uz labākiem noteikumiem.
Kopsavilkums
Šie piemēri rāda, ka pat ar sabojātu kredītvēsturi var sakārtot finanses, atjaunot uzticību un uzlabot nākotnes iespējas. Apvienošana palīdz ne tikai praktiski, bet arī kredītvēstures kontekstā – tā ir aktīva rīcība pretī finanšu stabilitātei.
Nākamajā daļā aplūkosim kā notiek apvienošana cilvēkiem ar sliktu vēsturi – kādi dokumenti jāiesniedz, kādas ir prasības, un kam jāpievērš uzmanība.
Kā notiek kredītu apvienošana cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi?
Ja tev ir negatīva kredītvēsture, tas automātiski nenozīmē atteikumu kredītu apvienošanai. Daudzi aizdevēji izvērtē katru situāciju individuāli, īpaši, ja šobrīd esi finansiāli stabils. Zemāk aprakstām procesu, kā sagatavoties un kā notiek apvienošana, ja pagātnē ir bijušas problēmas ar maksājumiem.
1. Sagatavo faktus un dokumentus
Pirms piesakies, sagatavo:
- Sarakstu ar visiem esošajiem kredītiem (summa, atlikums, termiņš, maksājums);
- Pēdējo 3–6 mēnešu bankas konta izrakstu ar regulāriem ienākumiem;
- Informāciju par iepriekšējiem kavējumiem (kad notika, vai ir pilnībā nokārtoti);
- Ienākumu apliecinājumu – algas lapa, darba līgums, vai VID izziņa (ja pašnodarbināts).
Padoms: ja vari, pievieno arī īsu skaidrojumu (komentāru), kāpēc iepriekšējie kavējumi radās un kā situācija šobrīd ir mainījusies.
2. Izvēlies aizdevēju, kurš strādā ar klientiem ar sliktu vēsturi
Ne visi aizdevēji pieņem šādus klientus, tāpēc:
- Meklē aizdevējus, kuri norāda, ka izvērtē individuāli arī negatīvas vēstures gadījumos;
- Izmanto kredītu salīdzināšanas platformas ar filtriem “ar sliktu kredītvēsturi”;
- Izvairies no necaurspīdīgiem piedāvājumiem bez GPL vai ar neskaidriem nosacījumiem.
Svarīgi: uzticami aizdevēji nekad nepieprasa avansa maksājumus par apvienošanu.
3. Aizpildi pieteikumu un iesniedz dokumentus
Aizpildot tiešsaistes pieteikumu:
- Ievadi korektus datus par sevi un savām saistībām;
- Norādi aktuālo ienākumu līmeni un darba statusu;
- Pievieno pieprasītos dokumentus – PDF vai caur bankas savienojumu (Open Banking).
Daži aizdevēji piedāvā arī iespēju identificēties ar Smart-ID, eParaksts vai video zvanā.
4. Aizdevēja izvērtēšana un atbilde
Izvērtēšana var aizņemt no dažām stundām līdz 1–2 darba dienām. Aizdevējs vērtē:
- Vai esošie kavējumi jau ir novērsti;
- Vai ienākumi ir pietiekami, lai segtu apvienoto maksājumu;
- Vai jaunais grafiks atbilst maksātspējai;
- Kopējo risku – uzvedību, komunikāciju, lojalitāti.
Atceries: pozitīvu lēmumu palielina atklātība un vēlme sadarboties.
5. Līguma parakstīšana un maksājumu uzsākšana
Pēc pozitīvas atbildes aizdevējs:
- vai nu pārskaita apvienošanas summu tev, lai tu pats nomaksā esošos kredītus;
- vai pats norēķinās ar vecajiem kreditoriem tavā vietā.
No nākamā mēneša tu sāc maksāt vienu fiksētu maksājumu, ievērojot jauno grafiku.
Padoms: veic maksājumus precīzi un saglabā pierādījumus – tas palīdzēs nākotnē atjaunot reputāciju vēl ātrāk.
Nākamajā daļā atbildēsim uz biežāk uzdotajiem jautājumiem, kas rodas cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, kas vēlas apvienot saistības.
Biežāk uzdotie jautājumi – kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi
Vai es varu apvienot kredītus, ja man ir slikta kredītvēsture?
Jā, tas ir iespējams. Lai gan daudzi aizdevēji ir piesardzīgi, pastāv vairāki, kas piedāvā apvienošanu arī cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi – īpaši, ja tev šobrīd nav aktīvu parādu, un tu regulāri saņem ienākumus.
Ar ko šī situācija atšķiras no “parādnieka”?
Slikta kredītvēsture nozīmē, ka agrāk ir bijuši kavējumi vai problemātiski kredīti, kas jau ir nomaksāti. Parādnieks ir persona, kurai šobrīd ir aktīvi kavēti maksājumi. Ja tev ir sabojāta vēsture, bet visas saistības tiek pildītas, apvienošana ir reāla iespēja.
Vai kredītu apvienošana uzlabo manu kredītvēsturi?
Jā. Ja pēc apvienošanas regulāri veic maksājumus, kredītbiroši reģistrē šo uzvedību kā pozitīvu. Laika gaitā tas palīdz “atsvērt” vecos negatīvos ierakstus un uzlabot kredītreitingu.
Vai nepieciešams galvotājs vai ķīla?
Parasti – nē. Taču, ja kredītvēsture ir ļoti sabojāta un ienākumi zemi, daži aizdevēji var pieprasīt papildu nodrošinājumu. Ja ir iespējams saņemt galvojumu vai izmantot ķīlu, tas var palielināt izredzes uz pozitīvu lēmumu un zemāku procentu likmi.
Vai es saņemšu atbildi, ja jau iepriekš man atteica kredītu?
Jā, īpaši, ja situācija ir mainījusies. Ja esi stabilizējis ienākumus un kādu laiku veiksmīgi pildi maksājumus, vērts atkārtoti pieteikties pie cita aizdevēja vai ar papildus skaidrojumu.
Kādu dokumentāciju prasa aizdevējs?
Parasti – personas dokumentu, bankas izrakstu par ienākumiem, kredītu sarakstu (vai kopējo summu), kā arī ienākumu apliecinājumu (darba līgums, algas lapa vai VID izziņa). Atsevišķos gadījumos var lūgt komentāru par kredītvēstures sabojāšanas iemesliem.
Cik ilgā laikā iespējams saņemt atbildi?
Ja dokumenti iesniegti korekti, atbilde tiek sniegta 1–2 darba dienu laikā. Ja nepieciešama papildus pārbaude vai skaidrojumi, tas var aizņemt ilgāk.
Vai varu pieteikties, ja esmu pašnodarbināts?
Jā, taču tev būs jāiesniedz alternatīvi ienākumu pierādījumi – VID deklarācija, rēķini, konta izraksti utt. Bieži tiek prasīta ilgāka ienākumu vēsture, salīdzinot ar algotiem darbiniekiem.
Vai es varu saņemt arī papildus summu pie apvienošanas?
Tikai tad, ja maksātspēja un ienākumu līmenis to atļauj. Taču, ja mērķis ir uzlabot kredītvēsturi, ieteicams koncentrēties uz esošo saistību pārvaldību, nevis papildu aizņemšanos.
Secinājums: slikta kredītvēsture nav šķērslis, bet signāls būt atbildīgākam. Ar apvienošanu tu vari uzsākt jaunu, pārdomātāku finanšu posmu.
Skaties arī:
- Apvienošana parādniekiem (ja ir aktīvi kavējumi)
- Kā ietaupīt ar kredītu apvienošanu
- Refinansēšana – aizvieto vienu kredītu ar izdevīgāku
