| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4.6  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
4.9  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 0 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
3.8  HIPOCREDIT INFO | 10 d. | 150000 1000 - 150000 € SAŅEMT | 20 - 70 gadi | 8 | 3 - 240 mēneši | Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts |
Kredītu apvienošana – kas tas ir un kā darbojas?
Kredītu apvienošana ir process, kurā vairāki esošie aizdevumi tiek apvienoti vienā, lai aizstātu vairākus ikmēneša maksājumus ar vienu pārskatāmu grafiku. Šo risinājumu izmanto, lai samazinātu ikmēneša slodzi, atvieglotu finanšu plānošanu un novērstu kavējumus, kas rodas no daudziem atsevišķiem maksājumiem.
Apvienot var dažādus kredīta veidus – tostarp patēriņa aizdevumus, līzingu, kredītkartes atlikumus, kā arī citus saistību veidus. Pēc būtības šis process tiek īstenots ar jaunu aizdevumu, kurš tiek izmantots esošo saistību segšanai. Šis pakalpojums ir pieejams gan bankās, gan pie specializētiem nebanku kreditoriem, kuri piedāvā vienkāršotu pieteikšanās procesu un izvērtēšanu tiešsaistē.
Kādi ir ieguvumi no kredītu apvienošanas?
- Vienkāršība: tikai viens maksājums mēnesī, vieglāka kontrole pār saviem izdevumiem.
- Potenciāli zemāka procentu likme: īpaši, ja iepriekšējie aizdevumi bija ar augstām likmēm.
- Stabilitāte: fiksēts maksājums un skaidrs termiņš palīdz izvairīties no soda sankcijām.
- Elastīgs termiņš: vairums piedāvājumu pieejami no 12 līdz 120 mēnešiem.
- Privātums un drošība: daudzi aizdevēji neprasa ķīlu, ja vien netiek pārsniegts noteikts limits.
Šī iespēja ir īpaši noderīga cilvēkiem, kuri jau veic vairākus aizdevumu maksājumus un jūt, ka finanšu slogs kļūst pārāk smags. Samazinot maksājumu skaitu un sadalot to garākā periodā, iespējams stabilizēt personīgo vai ģimenes budžetu, novēršot kavējumus un negatīvas sekas.
Kas var pieteikties kredītu apvienošanai?
- Latvijas pilsoņi vai pastāvīgie iedzīvotāji vecumā no 21 līdz 75 gadiem.
- Personas ar regulāriem un pietiekamiem ienākumiem.
- Cilvēki ar aktīvām kredītsaistībām, kas vēlas uzlabot finanšu pārvaldību.
Pirms apvienošanas process tiek uzsākts, aizdevējs izvērtē kredītņēmēja maksātspēju, esošo kredītu skaitu, ikmēneša izdevumus un kredītvēstures kvalitāti. Nepieciešamības gadījumā var tikt pieprasīta papildu dokumentācija – piemēram, ienākumu izziņas vai esošo līgumu kopijas.
Turpmākajās sadaļās analizēsim, kā soli pa solim notiek pārkreditācija, kā izvēlēties uzticamu partneri, kādi nosacījumi tiek piemēroti un kā nepieļaut tipiskās kļūdas.
Kā notiek kredītu apvienošana? Soli pa solim
Kredītu apvienošana nav sarežģīts vai garš process, taču tas prasa pārdomātu rīcību. Vairums aizdevēju piedāvā tiešsaistes pieteikumu formu, kurā nepieciešams norādīt datus par esošajiem aizdevumiem, ienākumiem un vēlamo apvienošanas summu. Pēc sākotnējās informācijas saņemšanas, kreditors veic izvērtēšanu un, ja viss atbilst nosacījumiem, piedāvā vienotu līgumu ar jaunu maksājumu grafiku.
Kredītu apvienošanas process:
- Aizpildi tiešsaistes pieteikumu (vai sazinies ar konsultantu).
- Iesniedz informāciju par aktīvajiem kredītiem, to atlikumiem, ikmēneša maksājumiem.
- Pievieno bankas konta izrakstu (ierasti 3–6 mēnešiem), lai apstiprinātu maksātspēju.
- Saņem apstiprinājumu un līguma piedāvājumu no kreditora.
- Paraksti līgumu ar elektronisko parakstu vai klātienē.
- Esošie kredīti tiek dzēsti, un tiek izveidots viens jauns maksājums.
Vai iespējama kredītu apvienošana ar negatīvu kredītvēsturi?
Jā, daļa aizdevēju piedāvā kredītu apvienošanu ar sabojātu kredītvēsturi, taču šādos gadījumos biežāk tiek pieprasīti papildu nosacījumi – piemēram, galvotājs vai nodrošinājums (ķīla). Vissvarīgākais ir pierādīt, ka šobrīd Tava finanšu situācija ir stabila un ienākumi ir pietiekami, lai pildītu saistības.
Negatīva kredītvēsture nav automātisks atteikums, taču tā palielina riska faktoru un līdz ar to arī kredīta likmi vai izvirzītos nosacījumus. Ja esi iekļuvis parādnieku reģistros, bet regulāri saņem ienākumus un vēlies sakārtot finanšu situāciju, šis var būt pirmais solis uz atbildīgu atjaunošanu.
Biežāk pieprasītie dokumenti:
- Bankas konta izraksts par pēdējiem 3–6 mēnešiem;
- Informācija par esošajiem kredītiem (līgumi, maksājumu grafiki);
- Personas apliecinošs dokuments (ID vai pase);
- (Pēc vajadzības) galvotāja informācija vai īpašuma apliecinoši dokumenti (ķīlas gadījumā).
Daudzi kreditori veic arī automātisko kredītspējas izvērtēšanu, izmantojot bankas konta pieslēgumu (Open Banking), kas paātrina apstiprināšanu. Tomēr ne visos gadījumos pietiek tikai ar sistēmas lēmumu – dažkārt notiek arī manuāla pārbaude.
Tipiskas kļūdas, no kurām izvairīties:
- Nepilnīga informācija par esošajiem aizdevumiem – izraisa aizkavēšanos vai atteikumu;
- Pieteikšanās, nesaprotot savu budžetu – var radīt slogu un turpmākas grūtības;
- Kredīta apvienošana, lai segtu impulsīvus pirkumus – nevis esošas problēmas;
- Ignorēti nosacījumi par papildus izmaksām (komisijām, līguma slēgšanu);
- Netiek lasīts līgums – svarīgi iepazīties ar visiem punktiem, pirms paraksta.
Secinājums: Kredītu apvienošana ir rīks, kas var palīdzēt sakārtot personīgo finanšu situāciju, taču tikai tad, ja tas tiek izmantots mērķtiecīgi un atbildīgi. Neuzskati to par “glābšanas riņķi” vieglprātīgai aizņemšanās vēsturei, bet gan kā iespēju uzsākt finansiāli veselīgāku dzīves posmu.
Kā izvēlēties piemērotāko kredītu apvienošanas risinājumu?
Ne visi kredītu apvienošanas piedāvājumi ir vienādi. Daži aizdevēji piedāvā zemāku gada procentu likmi (GPL), bet citi nodrošina ērtāku atmaksas grafiku, iespēju pielāgot maksājuma datumu vai papildu aizsardzību pret nokavējumiem. Pirms pieņemt lēmumu, ieteicams salīdzināt vairākus variantus, nepaļaujoties tikai uz reklāmas saukļiem vai vizuāli pievilcīgu mājaslapu.
Galvenie aspekti, ko salīdzināt:
- Gada procentu likme (GPL) – pilnīgākais rādītājs, kas ietver visus izdevumus;
- Komisijas maksas – līguma noformēšana, pārskaitījumu izmaksas u.c.;
- Atmaksas periods – cik mēnešu laikā jāsamaksā visa summa;
- Elastība – iespēja mainīt maksājuma datumu, atlikt termiņu u.c.;
- Minimālais ienākumu slieksnis – katram aizdevējam tas var atšķirties;
- Klientu atsauksmes – citu pieredze var palīdzēt izvairīties no kļūdām.
Salīdzināšanas portāli, piemēram, NAUDASKOKS, apkopo datus vairākos līmeņos, tostarp summas, termiņus, procentus, reputāciju un atbalsta kvalitāti. Šāda objektīva salīdzināšana ļauj ietaupīt laiku un nereti arī naudu.
Ko darīt, ja saņem atteikumu?
Atteikums kredītu apvienošanai nenozīmē finansiālu strupceļu. Tas var norādīt uz vienu vai vairākiem no šiem faktoriem:
- Nepietiekami regulāri ienākumi;
- Pārāk liels kopējais saistību apjoms attiecībā pret ienākumiem;
- Slikta kredītvēsture bez pēdējā laika uzlabojuma;
- Iesniegti nepilnīgi vai neprecīzi dati;
- Pārāk īss darba stāžs vai nenoteikts līgums (īpaši nozarēs ar augstu risku).
Šādos gadījumos vari:
- Uzlabot ienākumu stabilitāti un iesniegt pieteikumu atkārtoti pēc dažiem mēnešiem;
- Pievienot galvotāju, kas paaugstina apstiprinājuma iespēju;
- Izvērtēt iespēju izmantot ķīlu, ja pieejams nekustamais īpašums vai auto;
- Samazināt apvienojamo kredītu skaitu (piemēram, segt mazāko patstāvīgi);
- Vērsties pie cita aizdevēja, kurš vērtē elastīgāk.
Refinansēšana vai kredītu apvienošana – kāda atšķirība?
Tehniski abi termini tiek izmantoti kā sinonīmi, bet praksē refinansēšana biežāk nozīmē viena konkrēta aizdevuma aizstāšanu ar izdevīgākiem nosacījumiem, savukārt kredītu apvienošana – vairāku aizdevumu apvienošanu vienā līgumā ar vienu maksājumu. Abas iespējas var palīdzēt samazināt kopējo maksājumu slogu.
Secinājums: uzticama kredītu apvienošana sākas ar detalizētu izvērtēšanu. Nepaļaujies uz vispārīgiem solījumiem – analizē piedāvājumu, skaiti, jautā un salīdzini, lai atrastu tieši Tavai situācijai piemērotāko risinājumu.
Kredītu apvienošana nestandarta gadījumos – kam vēl tas var palīdzēt?
Ne visi aizņēmēji atbilst “ideālajam profilam” ar stabilu algu, nevainojamu vēsturi un Latvijas pastāvīgo dzīvesvietu. Tas nenozīmē, ka viņiem nav iespēju sakārtot savas saistības. Mūsdienu kreditēšanas tirgus piedāvā vairākas iespējas arī sarežģītākos gadījumos, ja vien tiek nodrošināta daļa no prasītajiem kritērijiem.
Kredītu apvienošana cilvēkiem bez darba vietas
Ja pašlaik nav oficiālas darba vietas, bet ir citi regulāri ienākumi (pensija, stipendija, autoratlīdzība, īres ienākumi), daži aizdevēji piedāvā risinājumus arī šajā gadījumā. Būtiskākais ir pierādāma naudas plūsma un samērīgs apvienojamo saistību apjoms. Ja nav pilnīgas maksātspējas, tiek piedāvāts pievienot galvotāju vai nodrošinājumu (ķīlu).
Apvienošana ar sliktu kredītvēsturi – vai iespējams?
Slikta kredītvēsture nav automātisks atteikums. Vairāki nebanku aizdevēji izvērtē situāciju individuāli, ņemot vērā:
- cik sen ir reģistrēts pārkāpums;
- vai kopš tā brīža bijuši kavējumi;
- vai kredīts pašlaik tiek maksāts;
- vai ir pamatota kavējuma iemesla dokumentācija (piem., slimība, darba zaudējums).
Šādos gadījumos iespēja saņemt kredītu apvienošanu būtiski palielinās, ja tiek izmantots nodrošinājums – piemēram, auto vai nekustamais īpašums.
Ārzemēs strādājošo kredītu apvienošanas iespējas
Cilvēkiem, kuri pastāvīgi dzīvo un strādā ārvalstīs (Vācija, Īrija, Lielbritānija u.c.), ir iespēja pieteikties kredītu apvienošanai, ja:
- ir Latvijas bankas konts;
- iesniegti ienākumu pierādījumi (algas izraksts vai nodokļu izziņa);
- notiek identifikācija ar Smart-ID vai eParakstu.
Daži aizdevēji specializējas tieši uz diasporas kredītu risinājumiem. Tomēr jāņem vērā, ka valūtas riski un ārvalstu līgumu interpretācija var būt izaicinoša – tāpēc vienmēr jālasa noteikumi rūpīgi.
Senioriem un cilvēkiem pensijas vecumā
Arī vecāka gadagājuma cilvēkiem nereti rodas nepieciešamība apvienot vairākas saistības vienā. Lielākā daļa aizdevēju nosaka vecuma griestus līdz 75 gadiem, taču dažos gadījumos tie var būt zemāki vai augstāki. Ja ienākumi ir pensija vai citi regulāri pabalsti, pieteikums tiek izvērtēts kā jebkuram citam klientam. Aizņēmuma termiņš bieži tiek pieskaņots dzīves situācijai – īsāks, bet ar mazākiem maksājumiem.
Ko ņemt vērā nestandarta gadījumos?
- Pielāgojams atmaksas grafiks un elastīga pieeja;
- Iespēja izmantot garantu vai ķīlu kā papildu drošību;
- Rūpīga dokumentācijas sagatavošana (izziņas, konta pārskati u.c.);
- Savlaicīga saziņa ar aizdevēju par situāciju – palīdz uzturēt uzticību.
Secinājums: arī ārpus standarta profila ir iespējams veikt kredītu apvienošanu, ja vien pieeja ir pārdomāta un pieteikums atbilstoši sagatavots. Daži aizdevēji ir elastīgāki par citiem – tāpēc salīdzināšana ir būtiska visiem klientu profiliem.
Biežāk uzdotie jautājumi par kredītu apvienošanu
Kredītu apvienošana vienā maksājumā rada virkni jautājumu – par nosacījumiem, termiņiem, iespējām ar sliktu kredītvēsturi, un to, vai šāds solis palīdz samazināt ikmēneša izdevumus. Šajā sadaļā atbildam uz būtiskākajiem jautājumiem, ko cilvēki uzdod Google meklēšanā un aizdevēju mājaslapās.
1. Vai kredītu apvienošana tiešām samazina izdevumus?
Jā – lielākoties tas ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki izvēlas šo pakalpojumu. Apvienojot vairākus aizdevumus vienā, tiek:
- pārskatīts atmaksas termiņš;
- izveidots viens grafiks (nevis vairāki atsevišķi);
- samazināta kopējā ikmēneša maksājumu slodze.
2. Vai kredītu apvienošana ir piemērota arī mazām summām?
Jā – pat nelielu ātro kredītu, nomaksu vai līzingu var apvienot. Mazie ikmēneša maksājumi kopā var kļūt neprognozējami, tāpēc apvienošana palīdz uzlabot naudas plūsmu un novērš dubultās procentu likmes par dažādiem aizdevumiem.
3. Vai apvienošana nozīmē jaunu kredītu?
Faktiski – jā. Kredītu apvienošana nozīmē to, ka tiek piešķirts jauns aizdevums, ar kuru tiek segtas esošās saistības. Jaunais kredīts tiek izsniegts ar atbilstošiem noteikumiem: GPL, termiņu, grafiku un līgumu.
4. Cik ātri var notikt pārkreditācija?
Atkarībā no aizdevēja – no dažām stundām līdz 1–2 darba dienām. Ja viss nepieciešamais ir iesniegts (konta izraksts, ienākumu izziņas, identifikācija), apvienošana var tikt veikta ļoti ātri. Vairums aizdevēju piedāvā pilnībā digitālu pieteikšanās procesu.
5. Kādas ir alternatīvas kredītu apvienošanai?
- Restrukturizācija pie esošajiem aizdevējiem (ja iespējams);
- Konsultācija ar budžeta plānotāju (piemēram, sociālajā dienestā);
- Aizņemšanās no draugiem ar līgumu (ja iespējams);
- Īstermiņa maksājumu atlikšana, ja kreditors piekrīt.
Tomēr jāatceras – kredītu apvienošana ir strukturēts un oficiāls risinājums, kas ļauj atgriezties pie stabilitātes.
6. Kā rīkoties, ja arī pēc apvienošanas nespēju veikt maksājumus?
Risinājumi ir iespējami, bet svarīgi reaģēt laikus:
- Sazinies ar aizdevēju, izskaidro situāciju;
- Pieprasi maksājuma termiņa pārcelšanu vai restrukturizāciju;
- Neignorē paziņojumus – tas palielina problēmas;
- Ja nepieciešams, vērsies pēc juridiskas palīdzības vai valsts institūcijās.
Kopsavilkums: vai vērts apvienot kredītus?
Ja tev ir vairākas saistības un to apkalpošana kļūst apgrūtinoša, kredītu apvienošana var būt efektīvs un saprātīgs solis. Tas ļauj iegūt pārskatāmu maksājumu grafiku, optimizēt izdevumus un atgūt finansiālo līdzsvaru. Izmanto salīdzināšanas rīkus un izvēlies pārdomāti.
Kredītu apvienošanas iespējas dažādām situācijām
- Apvienošana parādniekiem – ja ir kavēti maksājumi vai aktīvas parādsaistības.
- Kā ietaupīt ar apvienošanu – samazini kopējās izmaksas un procentus.
- Refinansēšana – aizvieto esošo kredītu ar izdevīgāku pie jauna aizdevēja.
- Ar sliktu kredītvēsturi – ja bijuši iepriekšēji kavējumi, bet šobrīd maksā korekti.
- Apvienošana dzīvojot ārzemēs – ja dzīvo un strādā ārvalstīs, bet saistības ir Latvijā.
- Bez darba vietas – iespējas ar pensiju, pabalstiem vai citiem ienākumiem.
- Ar citu kreditoru – maini aizdevēju, iegūsti labākus nosacījumus.
