Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 20 min. | 10000 300 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 10 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
5  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 300 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.5  SEFINANCE INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 20 - 75 gadi | 14,5 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 09:00-18:00 Se: 10:00-14:00 Sv: Slēgts |
4.9  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 20 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
5  VIVUS INFO | 5 min. | 3000 50 - 3000 € SAŅEMT | 20 - 75 gadi | 73,58 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 07:00-23:00 Se: 07:00-23:00 Sv: 07:00-23:00 |
4.3  BANKNOTE INFO | 15 min. | 3000 50 - 3000 € SAŅEMT | 20 - 80 gadi | 43,1 | 1 - 60 mēneši | Pr-Pk: 08:00-22:00 Se: 08:00-22:00 Sv: 08:00-22:00 |
Būt parādnieku reģistrā ir nopietns šķērslis jauna aizdevuma saņemšanai. Tomēr ir aizdevēji, kuri apsver iespēju piešķirt kredītlīniju parādniekiem, ja tiek izpildīti konkrēti nosacījumi. Tas nav bieži sastopams risinājums, bet zinot, kā rīkoties – iespējams.
Kas tiek uzskatīts par “parādnieku”?
Aizdevējs par “parādnieku” uzskata personu, kurai ir:
- aktīvs kavēts maksājums (30+ dienas);
- reģistrēts ieraksts Creditinfo vai Crefo datubāzēs;
- nesakārtota kredītvēsture bez komunikācijas ar kreditoriem.
Ja kavējums ir pagātnē un saistības ir dzēstas, tad Tu vairs neesi uzskatāms par aktīvu parādnieku. Šajā gadījumā piemērotāka būs kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi.
Vai vispār iespējams saņemt kredītlīniju ar aktīviem parādiem?
Ļoti retos gadījumos – jā. Parasti tas iespējams, ja:
- parādi ir ļoti mazi (piemēram, mobilā operatora rēķins);
- ir stabils ienākumu avots, kas apliecina maksātspēju;
- klients izrāda vēlmi sadarboties un jau veicis soļus parādu dzēšanai;
- aizdevējs ir specializējies uz augstāka riska klientiem.
Brīdinājums:
Ja Tev šobrīd ir vairāki aktīvi kavējumi un nevēlies tos risināt – neviena atbildīga kredītiestāde Tev nepiešķirs jaunu kredītlīniju.
Nākamajā daļā uzzināsim, ko tieši aizdevēji vērtē, izskatot parādnieka pieteikumu, un kā uzlabot apstiprināšanas iespējas.
Ko aizdevēji izvērtē, izskatot kredītlīnijas pieteikumu no parādnieka?
Kredītlīnija ir viens no elastīgākajiem finanšu rīkiem, taču tā nav “brīvs ceļš” parādniekiem. Aizdevēji rūpīgi analizē katru gadījumu, īpaši, ja potenciālais klients atrodas Creditinfo, Crefo vai Latvijas Bankas kredītu reģistrā. Lūk, ko viņi ņem vērā:
1. Aktīvo kavējumu statuss
- Vai kavējums ir aktīvs – t.i., parāds vēl nav segts?
- Cik dienas tas ir kavēts (30, 60, 90+)?
- Cik lielu summu tas attiecas – 50 € vai 1500 €?
Jo mazāks un “vecāks” kavējums, jo lielāka iespēja, ka aizdevējs izvērtēs pieteikumu individuāli.
2. Vai parādnieks ir mēģinājis risināt situāciju?
Svarīgs signāls: vai esi centies sakārtot situāciju, piemēram:
- sazinājies ar iepriekšējo kreditoru;
- sācis veikt maksājumus vai parādu dzēšanu daļēji;
- vienojies par grafika pārskatīšanu vai pārstrukturēšanu.
Šie soļi rāda aizdevējam, ka klients nav “bēglis”, bet cilvēks, kurš meklē reālus risinājumus.
3. Pašreizējie ienākumi
Ja arī Tu esi reģistrēts kā parādnieks, taču šobrīd saņem regulārus, pārbaudāmus ienākumus (piemēram, pensiju, darba algu, pabalstu), tas var kompensēt vēstures negatīvos aspektus.
4. Bankas izraksts – reālais uzvedības modelis
Aizdevēji arvien biežāk izmanto Open Banking (piem., Nordigen), lai analizētu Tavu kontu:
- vai ienākumi ir prognozējami un regulāri;
- vai esi aktīvs, vai arī kontā bieži ir 0 €;
- vai maksājumi tiek veikti disciplinēti, neskatoties uz pagātnes kavējumiem.
Kopsavilkums
Pat ja Tu esi parādnieku reģistrā, pozitīva rīcība tagad var kompensēt kļūdas pagātnē. Galvenais ir rādīt, ka šobrīd esi maksātspējīgs, atbildīgs un meklē iespēju sakārtot savu finanšu situāciju.
Nākamajā daļā apskatīsim reālus piemērus, kā parādniekiem piešķirta kredītlīnija ar noteiktiem nosacījumiem.
Reāli piemēri – kad parādnieks saņēma kredītlīniju
Kredītlīnija parādniekiem nav bieži pieejams risinājums, bet tas nav arī neiespējams. Ja aizdevējs redz vēlmi sadarboties, ienākumu regularitāti un progresu, viņš var izvērtēt katru gadījumu atsevišķi. Lūk, piemēri, kur tas izdevies.
1. Lāsma – neliels kavējums mobilajā operatorā
Situācija: Lāsma bija nokavējusi 85 € rēķinu pie mobilo sakaru sniedzēja. Ieraksts vēl atradās Creditinfo datubāzē, bet parāds bija apmaksāts pirms 6 mēnešiem. Viņa strādā pilna laika darbā, saņem 900 € mēnesī.
Risinājums: Viņa iesniedza konta izrakstu, aizdevējs izvērtēja situāciju individuāli. Piešķirts 700 € kredītlīnijas limits ar GPL 21%. Ierobežots termiņš – 6 mēneši, bet iespēja pagarināt.
2. Juris – bijis maksātnespējīgs, tagad ar stabilu pensiju
Situācija: Juris bija izgājis maksātnespējas procesu 3 gadus atpakaļ. Šobrīd viņš saņem 620 € pensiju un vairs nav kredītsaistību. Viņš vēlējās izveidot sev finanšu rezervi.
Risinājums: Aizdevējs izvērtēja viņa situāciju kā zema riska. Piešķirts kredītlīnijas limits 1000 € apmērā, minimālais maksājums 25 €/mēn. Par vēsturi tika uzdoti papildjautājumi, bet pozitīva attieksme un ienākumi nospēlēja par labu.
3. Ralfs – kavējis vairākus ātro kredītu maksājumus, tagad viss apvienots
Situācija: Ralfs pirms gada veica kredītu apvienošanu, jo bija kavējis trīs ātro kredītu maksājumus. Tagad viņš maksā vienu līgumu laikā, un kontā redzama stabila maksājumu disciplīna.
Risinājums: Kredītvēsturē kavējumi joprojām redzami, bet uzvedība tagad tika uzskatīta par “labojamu”. Piešķirts 1500 € limits ar termiņu uz 12 mēnešiem.
4. Linda – īres ienākumi + dzēsts parāds
Situācija: Linda bija kavējusi līzingu, bet nokārtoja to pirms gada. Viņai nav darba vietas, bet saņem 500 € mēnesī no dzīvokļa īres.
Risinājums: Viņa iesniedza īres līgumu un konta izrakstu. Piešķirts 1000 € kredītlīnijas limits, ar nosacījumu – pirmais maksājums jāveic 5 dienu laikā pēc izmantošanas.
Kopsavilkums
Ja esi parādnieks, bet vari parādīt maksātspēju un progresu, aizdevēji var izskatīt tavu pieteikumu. Galvenais ir rīkoties caurspīdīgi, pievienot dokumentus un izvēlēties partneri, kas vērtē ne tikai tabulu, bet arī kontekstu.
Nākamajā daļā uzzināsim kā sagatavoties pieteikumam, lai palielinātu iespēju saņemt apstiprinājumu.
Kā sagatavoties pieteikumam, ja esi parādnieks?
Pat ja Tu esi Creditinfo vai Crefo reģistrā, tas nenozīmē automātisku atteikumu. Aizdevēji nereti pieņem individuālus lēmumus, ja redz, ka situācija ir uzlabojusies vai kļuvusi stabilāka. Šeit ir rīcības plāns, kā palielināt iespēju saņemt kredītlīniju, ja esi parādnieks.
1. Apmaksā mazākos kavējumus
Ja reģistrā redzami vairāki kavējumi, sāc ar to:
- nomaksā mazākos parādus (piem., telefona rēķins, 100 € kredīts);
- saglabā maksājuma dokumentu vai ekrānšāviņu (to vari pievienot pieteikumam);
- parādi, ka situācija tiek risināta – ne ignorēta.
2. Uzrādi visus ienākumu avotus
Nepietiek ar “man ir alga” – uzrādi konta izrakstu par pēdējiem 3–6 mēnešiem. Papildus var palīdzēt:
- VSAA izziņa (pensija, pabalsts);
- VID deklarācija (pašnodarbinātais, autoratlīdzība);
- īres līgums (pasīvie ienākumi);
- kopīgs bankas konts ar ģimenes locekli.
Jo vairāk pārskatāmas informācijas – jo lielāka iespēja, ka aizdevējs dos zaļo gaismu.
3. Neslēp neko – pievieno paskaidrojumu
Daži aizdevēji ļauj pievienot komentāru pieteikumā. Uzraksti:
- kad un kādēļ radās kavējumi;
- kas kopš tā laika ir mainījies;
- kāpēc vēlies tieši kredītlīniju (nevis kredītu).
4. Sāc ar nelielu summu
Nepiesakies uz 3000 €, ja Tavs profils nav ideāls. Labāk izvēlies:
- mazāku kredītlīnijas limitu (piem., 300–1000 €);
- īsāku termiņu;
- drošāku aizdevēju ar izvērtēšanas elastību.
5. Izvēlies aizdevēju, kas strādā ar parādniekiem
Meklē aizdevējus, kas norāda:
- “individuāla izvērtēšana”;
- “piedāvājam arī klientiem ar negatīvu vēsturi”;
- licencēti PTAC un ar atsauksmēm par līdzīgiem gadījumiem.
Kopsavilkums: sagatavošanās = uzticamība. Jo vairāk rādīsi, ka vēlies risinājumu, nevis problēmu, jo augstāka būs apstiprinājuma iespēja.
Nākamajā daļā aplūkosim biežāk uzdotos jautājumus par kredītlīniju parādniekiem.
Biežāk uzdotie jautājumi – kredītlīnija parādniekiem
Vai kredītlīnija ir pieejama, ja man ir 1 vai 2 aktīvi kavēti maksājumi?
Teorētiski – iespējams, bet reti. Ja kavējumi ir nelieli (piemēram, 50–100 €) un ir pierādījumi, ka esi jau sācis tos dzēst, daži aizdevēji var izvērtēt Tavu situāciju individuāli. Visbiežāk slikta kredītvēsture bez aktīviem kavējumiem ir labāka pozīcija nekā reāls statuss kā parādniekam.
Vai es varu izmantot kredītlīniju, lai segtu citus parādus?
Tikai tad, ja aizdevējs piekrīt šādam mērķim un tiek izvērtēta Tava spēja to izdarīt. Taču kredītlīnija nav paredzēta parādu segšanai. Šādā gadījumā piemērotāka būs kredītu konsolidācija.
Kas notiek, ja saņemu kredītlīniju un atkal kavēju maksājumu?
Tu riskē:
- zaudēt kredītlīnijas pieejamību (tā var tikt slēgta);
- atkārtoti sabojāt kredītvēsturi – vēl dziļāk;
- nonākt pie parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītāja.
Ja ir kaut mazākās šaubas par maksātspēju – neizmanto limitu, pat ja tas ir apstiprināts.
Vai šī kredītlīnija var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi?
Jā. Ja Tev piešķir nelielu limitu (piemēram, 300–500 €) un Tu to izmanto atbildīgi – maksā laikā, neizmanto visu uzreiz, tas tiek atzīmēts kā pozitīva darbība kredītvēsturē.
Vai iespējams pieteikties kopā ar galvotāju?
Lielākā daļa nebanku kredītdevēju nepieņem galvotājus kredītlīnijai, taču daži piedāvā īpašus risinājumus ar papildu nodrošinājumu. Labākā stratēģija – pieteikties uz mazāku limitu un pēc laika lūgt limitu palielināt.
Kas jādara, ja nesaņemu apstiprinājumu?
- Pārbaudi, vai vari samazināt esošos kavējumus (pat par 1–2 ierakstiem);
- Pārbaudi citus aizdevējus – iespējams, viņu izvērtēšanas kritēriji ir atšķirīgi;
- Ja nekas nav iespējams – konsultējies par restrukturizāciju vai sociālu palīdzību.
Kopsavilkums
Parādniekam nav vienkārši saņemt kredītlīniju, taču tas nav neiespējami. Ar caurspīdīgu komunikāciju, maziem soļiem un pārdomātu pieeju vari atjaunot uzticību un iegūt minimālu finanšu elastību.
Skaties arī:
