Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 20 min. | 10000 300 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 10 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4.1  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 300 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
3.5  SEFINANCE INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 20 - 75 gadi | 14,5 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 09:00-18:00 Se: 10:00-14:00 Sv: Slēgts |
3.5  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 20 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
5  VIVUS INFO | 5 min. | 3000 50 - 3000 € SAŅEMT | 20 - 75 gadi | 73,58 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 07:00-23:00 Se: 07:00-23:00 Sv: 07:00-23:00 |
4.2  BANKNOTE INFO | 15 min. | 3000 50 - 3000 € SAŅEMT | 20 - 80 gadi | 43,1 | 1 - 60 mēneši | Pr-Pk: 08:00-22:00 Se: 08:00-22:00 Sv: 08:00-22:00 |
Sabojāta kredītvēsture bieži vien šķiet kā nepārvarams šķērslis, kad runa ir par jauna aizdevuma saņemšanu. Tomēr praksē situācija nav tik viennozīmīga – kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi ir iespējama, ja vien ir pietiekama maksātspēja un vēlme sakārtot savas finanses.
Atšķirībā no klasiskajiem patēriņa kredītiem, kredītlīnija ir elastīgāks aizdevuma veids. Tā tiek piešķirta kā iepriekš noteikts limits, kuram vari piekļūt tikai tad, kad nepieciešams. Procenti tiek aprēķināti tikai par iztērēto daļu, un tu vari atmaksāt summas daļēji – tas ļauj pielāgoties saviem ienākumiem.
Kādos gadījumos kredītvēsture nav šķērslis?
Ja Tev ir:
- vecāki kavējumi, kas vairs nav aktīvi;
- stabili, dokumentēti ienākumi;
- nav pēdējo mēnešu kavējumu vai tie ir nelieli;
- vēlme sadarboties un skaidri informēt aizdevēju – kredītlīnija var tikt piešķirta.
Daži aizdevēji izvērtē pieteikumu individuāli, nevis automātiski. Viņi redz: Tu esi bijis godīgs, saproti savas saistības un šobrīd vēlies rīkoties atbildīgi.
Kad sliktā vēsture ir pārāk slikta?
Kredītlīniju, visticamāk, neizdosies saņemt, ja:
- Tev ir aktīvi kavējumi šobrīd (neatmaksāti);
- pēdējo 3–6 mēnešu laikā nav veikti maksājumi korekti;
- nav regulāru ienākumu, ko var pierādīt;
- vēsture rāda atkārtotu ignorēšanu, nevis vienreizēju problēmu.
Padoms: ja šaubies – sāc ar bankas izraksta un ienākumu pārbaudi. Ar to pietiek, lai aizdevējs sāk izvērtēšanu un redzētu, ka esi kandidāts ar potenciālu.
Nākamajā daļā apskatīsim kā aizdevēji izvērtē kredītvēsturi un kas viņiem patiesībā ir svarīgi.
Kā aizdevēji izvērtē kredītvēsturi – kas viņiem patiesībā svarīgi?
Slikta kredītvēsture vēl nenozīmē automātisku atteikumu. Aizdevēji pieņem lēmumus, balstoties uz datiem – un tie nav tikai “iesniegums = redz slikto = noraida”. Lūk, kā patiesībā tiek vērtēta Tava situācija.
1. Kavējumu statuss – vai tie ir aktīvi vai vēsturiski?
- Aktīvs kavējums: joprojām nav dzēsts – lielākā daļa aizdevēju šobrīd atteiks.
- Vecs ieraksts: piemēram, kavējums pirms 2–3 gadiem, kurš ir nomaksāts – var tikt akceptēts, īpaši, ja pēdējā laikā viss ir kārtībā.
Ja maksājumi bijuši korekti pēdējos 6–12 mēnešos, kredītdevējs to redz kā pozitīvu tendenci. Šādā gadījumā iespējams piešķirt kredītlīniju ar zemāku limitu.
2. Kavējuma apjoms – cik liels bija risks aizdevējam?
- Neliels aizdevums (piemēram, 100–200 €) ar kavējumu → mazs risks;
- Lieli kredīti vai vairāki paralēli kavējumi → augsts risks.
Jo mazāks un senāks kavējums, jo lielākas iespējas, ka aizdevējs izvērtēs situāciju labvēlīgi.
3. Vai esi kādreiz pārstrukturējis saistības?
Aizdevēji skatās arī uz to, vai klients mēģināja risināt situāciju:
- vai mēģināji pārstrukturēt vai apvienot kredītus;
- vai sazinājies ar aizdevēju, kad radās problēma;
- vai ignorēji komunikāciju un nonāci parādu piedziņā.
Sadarbība un caurspīdīgums palielina izredzes pat ar bojātu vēsturi.
4. Ienākumi šobrīd ir svarīgāki par kļūdām pagātnē
Ja šobrīd ir regulāri ienākumi (pensija, pabalsts, saimnieciskā darbība), bet agrāk bijuši kavējumi, aizdevējs vērtē Tavu tagadni, ne tikai pagātni.
Jaunākie Open Banking risinājumi ļauj redzēt reālu konta plūsmu – ja tajā redzama disciplīna, vēsturi var uztvert kā mācību, nevis trūkumu.
Kopsavilkums
Aizdevējs nav robots – viņš vērtē gan faktus, gan kontekstu. Ja vēlies saņemt kredītlīniju ar sliktu kredītvēsturi, pierādi, ka šobrīd esi atbildīgs. Tas ir pirmais solis pretī piešķirtam limitam.
Nākamajā daļā aplūkosim reālus piemērus, kad kredītlīnijas aizdevums tika piešķirts arī ar sabojātu vēsturi.
Reāli piemēri – kad kredītlīnija tika piešķirta arī ar negatīvu kredītvēsturi
Slikta kredītvēsture vēl nav automātisks “nē”. Ir gadījumi, kad klientiem ar sabojātu reputāciju tomēr izdodas saņemt kredītlīniju – pateicoties stabilitātei, dokumentētiem ienākumiem un atbildīgai pieejai. Šeit ir daži piemēri no reālām situācijām.
1. Vita – neliels kavējums, bet uzlabota maksājumu disciplīna
Situācija: Vitas kredītvēsturē bija ieraksts par kavētu ātro kredītu 280 € apmērā no 2021. gada. Kredīts tika dzēsts pilnībā, bet ieraksts saglabājies. Pašlaik viņa strādā un saņem algu 950 € mēnesī.
Risinājums: Ar konta izrakstu un ienākumu apliecinājumu viņa saņēma kredītlīniju 1000 € apmērā. Aizdevējs ņēma vērā, ka pēdējo 18 mēnešu laikā nav kavējumu, un ka kavējums bijis sen.
2. Gints – pašnodarbinātais, kurš agrāk bijis parādnieks
Situācija: Gints strādā kā kurjers ar SIA līgumu. Pagātnē viņam bija 2 kavēti kredīti, kas tika apvienoti. Šobrīd viņš maksā visus rēķinus laikā, taču ieraksts joprojām redzams.
Risinājums: Gints pievienoja pēdējo 6 mēnešu bankas izrakstu un EDS deklarāciju. Aizdevējs piešķīra kredītlīniju 1500 € apmērā ar zemāku sākotnējo limitu. Viņš maksā tikai tad, kad izmanto līdzekļus.
3. Jūlija – pensionāre ar iepriekšēju parādu, bet stabilu pensiju
Situācija: Jūlijai bija kavēts līzings pirms 3 gadiem, ko viņa nomaksāja pēc pārrunām ar kreditoru. Šobrīd viņa saņem 630 € pensiju un vēlas nelielu kredītlīniju rezervēm.
Risinājums: Viņa uzrādīja VSAA izziņu un bankas izrakstu. Aizdevējs piešķīra kredītlīniju 800 €, ņemot vērā labu pēdējo gadu maksātspēju.
4. Kristaps – pēc kredītu apvienošanas stabilizē situāciju
Situācija: Kristaps agrāk kavēja vairākus kredītus. Viņš veica kredītu apvienošanu un tagad maksā vienu kredītu laikā. Viņam bija vajadzīgs drošības spilvens – bez jauna patēriņa kredīta.
Risinājums: Viņam piešķīra kredītlīniju 1200 € apmērā. Tā kā kavējumi bija apvienoti, aizdevējs uztvēra situāciju kā “risinātu”.
Kopsavilkums
Katrs gadījums ir individuāls. Ja vēsture ir sabojāta, bet šobrīd esi finansiāli stabils – kredītlīnija ir iespējama. Aizdevēji vērtē kontekstu, nevis tikai ierakstu.
Nākamajā daļā apskatīsim kā palielināt iespējas saņemt apstiprinājumu arī ar sliktu vēsturi.
Kā palielināt izredzes saņemt kredītlīniju ar sliktu kredītvēsturi?
Slikta kredītvēsture nav spriedums – tā ir sekas, ko iespējams pārvērst par signālu atbildīgai rīcībai. Ja vēlies palielināt iespēju saņemt kredītlīniju ar bojātu vēsturi, te ir vairākas lietas, ko vari izdarīt vēl pirms pieteikšanās.
1. Uzrādi pēdējo mēnešu maksājumu disciplīnu
Aizdevēji lielu nozīmi piešķir tam, kā uzvedies pēdējos 3–6 mēnešos:
- vai esi maksājis visus rēķinus laikā;
- vai kontā nav -0 atlikums pirms katras algas;
- vai ienākumi ir stabili, pat ja nav lieli.
Padoms: sagatavo bankas izrakstu PDF formātā ar marķētiem ienākumiem un rēķinu maksājumiem.
2. Iesniedz VID deklarāciju vai papildu dokumentus
Ja esi pašnodarbinātais, brīvmākslinieks vai saņem autoratlīdzību, papildus iesniedz:
- VID gada deklarāciju vai EDS ekrānšāviņu;
- dažus pēdējos rēķinus vai sadarbības līgumus;
- īres līgumu (ja saņem pasīvos ienākumus).
3. Piesakies uz saprātīgu summu
Ja Tev ir sliktāka vēsture, nesāc ar 3000 € pieprasījumu. Labāk:
- sāc ar 500–1000 € limitu;
- izmanto to atbildīgi;
- vēlāk – iespējams pieprasīt limitu palielinājumu.
4. Ja iespējams – piesaisti galvotāju vai izvēlies aizdevēju ar individuālu izvērtēšanu
Ne visi aizdevēji pieņem klientus ar sabojātu kredītvēsturi. Izvēlies tos, kuri norāda:
- “vērtējam individuāli” vai “strādājam arī ar sarežģītiem gadījumiem”;
- “iespējama kredītlīnija ar negatīvu kredītvēsturi”.
Galvotājs vai papildus ienākumu avots (piemēram, laulātais ar ienākumiem) arī var uzlabot apstiprināšanas iespēju.
Kopsavilkums
Savlaicīga sagatavošanās palielina iespējas pat tad, ja kredītvēsture nav perfekta. Parādi, ka esi mainījies, nevis slēpies. Tu būsi pārsteigts, cik atvērti ir daži aizdevēji – ja vien rīkojies godīgi.
Nākamajā daļā atbildēsim uz populārākajiem jautājumiem par kredītlīniju ar sliktu kredītvēsturi: vai var saņemt, ja esi Creditinfo sarakstā? Vai ir jāsniedz garantijas? Kā vēsturi uzlabot?
Biežāk uzdotie jautājumi – kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi
Vai kredītlīnija ir pieejama, ja esmu Creditinfo vai Crefo reģistrā?
Jā, dažos gadījumos. Ja kavējumi ir vēsturiski (vairs nav aktīvi) un Tu šobrīd saņem regulārus ienākumus, kredītlīnija var tikt piešķirta. Aizdevēji vērtē pēdējo 6–12 mēnešu maksājumu disciplīnu. Aktīvu parādsaistību gadījumā iespējas ir ierobežotākas.
Vai varu izmantot kredītlīniju, lai uzlabotu kredītvēsturi?
Jā. Ja pēc piešķiršanas regulāri veic minimālos maksājumus un nepārsniedz noteiktos termiņus, aizdevējs to reģistrē kā pozitīvu darbību. Tas palīdz atjaunot kredītvēstures reputāciju.
Kāda ir minimālā prasība, lai man vispār tiktu izskatīts pieteikums?
- Vecums: vismaz 18 gadi;
- Latvijas rezidents ar personīgu bankas kontu;
- Ienākumi (pensija, pabalsts, autoratlīdzība vai citi);
- Pēdējo mēnešu laikā nav jaunu kavējumu.
Padoms: pieteikumu aizpildi tikai tad, kad vari uzrādīt pēdējo 3–6 mēnešu bankas izrakstu bez “sarkaniem brīdinājumiem”.
Vai ir nepieciešama ķīla vai galvotājs?
Parasti nē. Kredītlīnija tiek piešķirta bez ķīlas, taču, ja riski ir augsti, daži aizdevēji var lūgt papildu nodrošinājumu. Galvotājs var uzlabot iespējas, ja ienākumi paši par sevi ir zemi vai nestabili.
Kas notiek, ja arī pēc piešķiršanas atkal nokavēju maksājumu?
Kavēts maksājums var:
- radīt soda procentus (piemēram, 0.1–0.5% dienā);
- tikt atzīmēts kredītvēsturē kā jauns negatīvs ieraksts;
- rezultēties līnijas slēgšanā vai limitu samazināšanā.
Ja redzi, ka nespēsi veikt maksājumu, sazinies ar aizdevēju savlaicīgi – daži piedāvā iespēju pārskatīt grafiku.
Kopsavilkums
Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi ir iespējama – bet tai jāpievēršas ar atbildību. Ja uzrādi uzlabotu maksājumu disciplīnu, izvēlies saprātīgu summu un sagatavo dokumentus, Tavs pieteikums var tikt izskatīts pozitīvi.
Skaties arī:
